قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية: ما تحتاج إلى معرفته

سواء كنت متأكدًا بالفعل من أن قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالي مناسب لك أو ما زلت تحاول معرفة ماهية قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فقد كسرناها جميعًا. لا حاجة للخوض في كتيب قروض إدارة الإسكان الفدرالية ؛ اعثر على إجابات لجميع الأسئلة الشائعة الخاصة بقروض إدارة الإسكان الفدرالية هنا.

ما هو قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو رهن عقاري مؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. بحد أدنى 3.5٪ دفعة أولى للمقترضين بدرجة ائتمان 580 أو أعلى ، قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية شائعة بين مشتري المنازل لأول مرة الذين لديهم القليل من المدخرات أو لديهم تحديات ائتمانية.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية تؤمن على الرهون العقارية الصادرة عن المقرضين ، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية وغير المصرفية. هذا التأمين يحمي المقرضين في حالة التخلف عن السداد ، وهذا هو السبب في أن المقرضين قروض إدارة الإسكان الفدرالية على استعداد لتقديم شروط مواتية للمقترضين الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قرض المنزل. يمكن فقط للمقرض المعتمد من قروض إدارة الإسكان الفدرالية إصدار قرض مؤمن عليه من قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

"لا يمكن إلا للمقرض المعتمد من قروض إدارة الإسكان الفدرالية إصدار قرض مؤمن عليه قروض إدارة الإسكان الفدرالية. "

يمكن استخدام قرض المنزل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لشراء أو إعادة تمويل منازل الأسرة الواحدة ، والمنازل متعددة العائلات المكونة من وحدتين إلى أربع وحدات ، والوحدات السكنية ، وبعض المنازل المصنعة.

يمكن أيضًا استخدام أنواع محددة من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية للبناء الجديد أو لتجديد منزل قائم.

»المزيد: احسب دفعة قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

ما هو قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

كانت الإدارة الفيدرالية للإسكان - المعروفة باسم FHA - جزءًا من U.س. دائرة الإسكان والتنمية العمرانية منذ عام 1965. لكن قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدأت بالفعل قبل أكثر من 30 عامًا من ذلك ، كعنصر من عناصر الصفقة الجديدة.

بالإضافة إلى انهيار سوق الأسهم وجفاف الغبار ، شهد الكساد الكبير انفجار فقاعة سوق الإسكان. بحلول أوائل عام 1933 ، تخلف ما يقرب من نصف مالكي المنازل الأمريكيين عن سداد قروضهم العقارية.

تم إنشاء قروض إدارة الإسكان الفدرالية كجزء من قانون الإسكان الوطني لعام 1934 لوقف موجة حبس الرهن والمساعدة في جعل ملكية المنازل ميسورة التكلفة. أنشأت الدفعة الأولى بنسبة 20٪ كمعيار جديد من خلال تأمين الرهون العقارية لما يصل إلى 80٪ من قيمة المنزل - في السابق ، كان أصحاب المنازل يقتصرون على اقتراض 50٪ -60٪.

اليوم ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية تؤمن قروض لنحو 8 ملايين منزل الأسرة الواحدة.

»المزيد: حقائق عن قروض الإسكان قروض إدارة الإسكان الفدرالية

ما هي الاختلافات بين قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية والقرض التقليدي?

من الأسهل التأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقارنة بالقرض التقليدي ، وهو رهن عقاري غير مؤمن عليه أو مضمون من قبل الحكومة الفيدرالية.

  • قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تسمح بدرجات ائتمان أقل من القروض التقليدية ، وفي بعض الحالات ، مدفوعات تأمين الرهن العقاري الشهرية أقل.

  • تعتبر قواعد قروض إدارة الإسكان الفدرالية أكثر ليبرالية فيما يتعلق بهدايا الدفعة المقدمة من العائلة أو أصحاب العمل أو المنظمات الخيرية.

  • قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قد تنطوي على إغلاق التكاليف التي لا تتطلبها القروض التقليدية.

»المزيد: تفاصيل عن قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقابل. قروض تقليدية

ما هي أنواع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية مجموعة متنوعة من خيارات القروض ، من قروض الشراء المعيارية إلى حد ما إلى المنتجات المصممة لتلبية احتياجات محددة للغاية. فيما يلي نظرة عامة على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية التي يشيع استخدامها لشراء منزل:

»المزيد: تعرف على المزيد حول قروض FHA 203 (k) وقروض الباب الأول

نوع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

فوائد

محددات

الرهن العقاري الأساسي 203 (ب)

يمكن استخدامها لشراء أو إعادة تمويل مسكن أساسي بحد أدنى منخفض للدفعة المقدمة.

لا يمكن استخدامها لشراء منزل يحتاج إلى أكثر من 5000 دولار كإصلاحات.

203 (ك) رهن إعادة التأهيل

يمكن استخدامها لتمويل الأجزاء العلوية للمثبت.

يجب أن تتجاوز تكاليف إعادة التأهيل 5000 دولار ، لكن الإصلاحات لن تستغرق أكثر من ستة أشهر حتى تكتمل.

يجب تنفيذ الإصلاحات من قبل متخصص مؤهل.

قرض البناء

يمكن استخدامها لشراء أرض وتمويل بناء منزل جديد.

يعتبر التأهل لهذا النوع من القروض أكثر صعوبة ويستغرق وقتًا طويلاً.

العنوان 1 قرض تحسين الملكية

يمكن استخدامها لتحسين المنزل ويمكن أن تكمل قرض 203 (ك).

يمكنك الحصول على هذا القرض دون إعادة التمويل.

يمكنك اقتراض ما يصل إلى 25000 دولار فقط لممتلكات الأسرة الواحدة (أو 25.090 دولارًا للمنازل المتنقلة التي تشمل الأرض) و 60 ألف دولار لمنزل متعدد العائلات.

الرهن العقاري الموفر للطاقة

يمكن استخدامها لإجراء تحسينات تجعل المنزل أكثر كفاءة في استخدام الطاقة.

يجب تقييم المنزل مهنيا للتأهل.

يجب اعتبار التحسينات فعالة من حيث التكلفة.

حدود قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

بغض النظر عن نوع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الذي تسعى إليه ، ستكون هناك قيود على مبلغ الرهن العقاري. تختلف هذه الحدود حسب المقاطعة. تتراوح حدود قروض إدارة الإسكان الفدرالية في عام 2021 من 356362 دولارًا أمريكيًا إلى 822375 دولارًا أمريكيًا.

الحد الأعلى لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية على منازل الأسرة الواحدة في المقاطعات منخفضة التكلفة هو 356362 دولارًا. مثال على ذلك مقاطعة لوكاس ، أوهايو ، حيث تقع توليدو. الحد الأعلى لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية في المقاطعات الأعلى تكلفة هو 822375 دولارًا - مقاطعة سان فرانسيسكو ، كاليفورنيا ، على سبيل المثال.

بعض المقاطعات لديها أسعار مساكن تقع في مكان ما بينهما ، لذا فإن حدود قروض إدارة الإسكان الفدرالية في المنتصف أيضًا. مثال على ذلك مقاطعة دنفر ، كولورادو ، حيث يبلغ حد قرض إدارة الإسكان الفدرالية لعام 2021 596،850 دولارًا. يمكنك زيارة موقع HUD للعثور على حد قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية في أي مقاطعة.

»المزيد: انظر كم يمكنك شراء المنزل

كيفية التأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

ستحتاج إلى تلبية عدد من المتطلبات للتأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. من المهم ملاحظة أن هذه هي الحد الأدنى من متطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقد يكون للمقرضين شروط إضافية. للتأكد من حصولك على أفضل سعر للرهن العقاري وشروط القرض بقروض إدارة الإسكان الفدرالية ، تسوق أكثر من جهة إقراض معتمدة من إدارة الإسكان الفدرالية وقارن العروض.

"من المهم ملاحظة أنه قد يكون للمقرضين شروط إضافية. "

مستوى الرصيد

الحد الأدنى لدرجة الائتمان لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو 500. إذا كانت درجاتك تتراوح بين 500 و 579 ، فلا يزال بإمكانك التأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، لكنك ستحتاج إلى تسديد دفعة أولى أكبر. مرة أخرى ، هذه هي إرشادات قروض إدارة الإسكان الفدرالية - يمكن للمقرضين الأفراد أن يختاروا طلب درجة ائتمان أعلى.

»المزيد: احصل على درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا

على الرغم من أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية لم تغير متطلباتها ، فقد أدت التأثيرات المشتركة لوباء COVID-19 والركود إلى قيام العديد من المقرضين بقروض إدارة الإسكان الفدرالية برفع الحد الأدنى من درجات الائتمان المطلوبة للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يطلب العديد من المقرضين حاليًا درجة ائتمان لا تقل عن 620.

نصيحة Nerdy: إذا كانت درجة الائتمان الحالية الخاصة بك لا ترقى ، فقد ترغب في العمل على بناء رصيدك قبل البدء في التسوق من المنزل. بدلاً من ذلك ، انظر إلى المقرضين المتخصصين في قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية - فهم يميلون إلى السماح بحد أدنى من درجات الائتمان التي تكون أقرب إلى إرشادات قروض إدارة الإسكان الفدرالية. قد يقدم هؤلاء المقرضون أيضًا الاكتتاب اليدوي ، والذي يمكن أن يكون مفيدًا إذا لم يكن لديك سجل ائتماني كبير ، على سبيل المثال.

»المزيد: انظر أعلى المقرضين قروض إدارة الإسكان الفدرالية

أموال الدفعة المقدمة

إذا كنت قد حصلت على درجة ائتمان تبلغ 580 أو أعلى ، فيمكن أن تصل الدفعة الأولى من إدارة الإسكان الفدرالية إلى 3.5٪. تعني الدرجة الائتمانية التي تتراوح بين 500 و 579 أنك ستضطر إلى خفض 10٪ من سعر الشراء.

الاخبار الجيدة? لا يجب أن يأتي كل شيء من المدخرات. يمكنك استخدام أموال الهدية لدفع الدفعة المقدمة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، طالما أن المانح يقدم خطابًا به معلومات الاتصال الخاصة به ، وعلاقته بك ، ومبلغ الهدية وبيان يفيد بعدم توقع السداد.

نصيحة Nerdy: ابحث عن برامج المساعدة على مستوى الولاية والمحلية للدفع المقدم لمشتري المنازل لأول مرة (يُعرّف عادةً على أنه شخص لم يمتلك منزلًا خلال السنوات الثلاث الماضية). قد تتمكن من العثور على قروض منخفضة أو بدون فائدة ، أو حتى منح ، يمكن أن تساعدك في تجميع الدفعة الأولى.

»المزيد: ابحث عن برامج مشتري المنازل لأول مرة

نسبة الدين إلى الدخل

تتطلب FHA DTI أقل من 50 ، مما يعني أن إجمالي مدفوعات الديون الشهرية لا يمكن أن تكون أكثر من 50٪ من دخلك قبل خصم الضرائب. وهذا يشمل الديون التي لا تدفعها بنشاط.

بالنسبة للقروض الطلابية المؤجلة ، سيشمل متعهد اكتتاب قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاص بك 1٪ من إجمالي القرض كمبلغ السداد الشهري. بالنسبة لأنواع القروض الأخرى التي لا تسددها حاليًا ، سيستخدم متعهدو الاكتتاب 5٪ من إجمالي القرض لحساب DTI الخاص بك.

»المزيد: احسب DTI الخاص بك

الموافقة على الملكية

يجب أن يفي العقار الذي تحاول شراءه بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، سواء كان منزلًا أو شقة أو منزلًا مُصنَّعًا أو منزلًا متعدد العائلات ، بالحد الأدنى من متطلبات الملكية لقروض إدارة الإسكان الفدرالية.

تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية إجراء تقييم منفصل (ومختلف عن) فحص المنزل. يريدون التأكد من أن المنزل هو استثمار جيد - بمعنى آخر ، يستحق ما تدفعه مقابل ذلك - والتأكد من أنه يفي بمعايير السلامة والعيش الأساسية.

بالنسبة لقرض تجديد FHA 203 (k) ، قد يخضع العقار لتقييمين منفصلين: تقييم "كما هو " الذي يقيم حالته الحالية ، وتقييم "بعد تحسين " تقدير القيمة بمجرد اكتمال العمل.

»المزيد: ما هو مدرج في تقييم قروض إدارة الإسكان الفدرالية

تأمين الرهن العقاري

تم تضمين تأمين الرهن العقاري FHA في كل قرض. عندما تحصل على قرض عقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فسوف تقوم بسداد دفعة تأمين الرهن العقاري مقدمًا (والتي يمكن تحويلها إلى المبلغ الإجمالي للقرض) ، وتسديد دفعات شهرية بعد ذلك.

إذا بدأت بدفعة أولى أقل من 10٪ ، فستستمر في دفع تأمين الرهن العقاري طوال مدة القرض. أولئك الذين لديهم 10 ٪ دفعة أولى سيدفعون تأمين الرهن العقاري FHA لمدة 11 عامًا.

»المزيد: قارن بين أنواع تأمين الرهن العقاري

كيفية التقدم للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

سيتطلب التقدم للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مستندات شخصية ومالية ، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر:

  • رقم ضمان اجتماعي صالح.

  • دليل على U.س. الجنسية أو الإقامة القانونية الدائمة أو الأهلية للعمل في الولايات المتحدة.س.

  • كشف حساب بنكي لآخر 30 يومًا على الأقل. ستحتاج أيضًا إلى تقديم وثائق لأي ودائع تم إجراؤها خلال تلك الفترة (عادةً ما تكون قسائم الدفع).

قد يكون المُقرض قادرًا على استرداد بعض المستندات المطلوبة تلقائيًا ، مثل تقارير الائتمان والإقرارات الضريبية وسجلات التوظيف. قد تتطلب الظروف الخاصة - مثل إذا كنت طالبًا أو ليس لديك درجة ائتمانية - إجراءات ورقية إضافية.

»المزيد: متطلبات قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مفصلة

ما هي إيجابيات وسلبيات قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

حتى إذا تركت درجة الائتمان الخاصة بك والميزانية الشهرية بدون خيارات أخرى ، فكن على دراية بأن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تنطوي على بعض المقايضات.

فوائد قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية:

  • نقاط ائتمان دنيا أقل من القروض التقليدية.

  • دفعات مقدمة منخفضة تصل إلى 3.5٪.

  • نسب الدين إلى الدخل تصل إلى 50٪ مسموح بها.

عيوب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية:

  • يستمر تأمين الرهن العقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) لكامل مدة القرض بدفعة أولى أقل من 10٪.

  • يجب أن تستوفي الممتلكات معايير الصحة والسلامة الصارمة.

  • لا توجد قروض ضخمة: لا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض الحد المطابق للمنطقة.

على الرغم من أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تحدد المتطلبات القياسية ، قد تختلف متطلبات المقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

تختلف أسعار الفائدة والرسوم قروض إدارة الإسكان الفدرالية أيضًا حسب المُقرض ، لذلك من المهم مقارنة المتجر. يمكن أن يساعدك الحصول على الموافقة المسبقة للرهن العقاري من أكثر من مقرض واحد في مقارنة التكلفة الإجمالية للقرض.

»المزيد: تعلم كيفية مقارنة المقرضين قروض إدارة الإسكان الفدرالية

ما هو شكل الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الآن?

على الرغم من أن الحد الأدنى من متطلبات HUD لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لم يتغير ، يبدو أن المقرضين المعتمدين من إدارة الإسكان الفدرالية يفضلون المتقدمين الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى. أكثر من 71٪ من المقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية حصلوا على درجات FICO من 650 أو أعلى في أغسطس 2021 ، بمتوسط ​​676 لقروض شراء قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وفقًا لبيانات من ICE Mortgage Technology.

في المتوسط ​​، استغرق إغلاق قرض شراء قروض إدارة الإسكان الفدرالية في أغسطس 2021 وقتًا أطول مما كان عليه في أغسطس 2020 - 51 يومًا مقارنة بـ 47 يومًا قبل عام. في غضون ذلك ، أغلقت قروض الشراء التقليدية في المتوسط ​​48 يومًا في أغسطس 2021 ، وفقًا لبيانات ICE.

تُظهر بيانات HUD أنه في أغسطس 2021 ، كان أكثر من 33٪ من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بمبالغ تتراوح بين 250 ألف دولار و 399 ألف دولار - إلى حد بعيد النطاق الأكثر شيوعًا. ما يقرب من 70٪ من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الصادرة خلال هذه الفترة غطت ما لا يقل عن 96٪ من القيمة المقدرة للمنزل ، مما يعني أن معظم مشتري قروض إدارة الإسكان الفدرالية يسددون الحد الأدنى من الدفعة المقدمة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية وهو 3.5٪.

»المزيد: قارن معدلات قروض إدارة الإسكان الفدرالية اليوم

العثور على المقرض المعتمد من قروض إدارة الإسكان الفدرالية

الأسئلة المتداولة ما هو الجانب السلبي لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

أكبر جانب سلبي لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو تأمين الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، والذي يستمر طوال مدة القرض إذا سددت دفعة أولى أقل من 10٪.

ما هو قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقابل. قرض تقليدي?

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية ، في حين أن الرهون العقارية التقليدية لا تدعمها الحكومة. نتيجة لذلك ، لدى المقرضين معايير تأهيل مختلفة لقروض إدارة الإسكان الفدرالية مقابل. قروض تقليدية.

من يمكنه التأهل للحصول على قرض عقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

للتأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ستحتاج إلى تلبية متطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، بما في ذلك درجة ائتمان مقبولة (يختلف الحد الأدنى بناءً على مبلغ الدفعة المقدمة) ونسبة الدين إلى الدخل أقل من 50٪.

ما درجة الائتمان التي أحتاجها للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

تحدد إرشادات قروض إدارة الإسكان الفدرالية درجة ائتمان بحد أدنى 500 للمقترضين الذين يقومون بدفعات مقدمة لا تقل عن 10٪ ، و 580 للدفعة الأولى بين 3.5٪ و 10٪. ومع ذلك ، غالبًا ما يطلب المقرضون درجات ائتمان أعلى للتأهل للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. إذا كان بإمكان درجة الائتمان الخاصة بك استخدام العمل ، ففكر في طرق لبناء رصيدك.

كيف يعمل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

يعمل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مثل الرهن العقاري التقليدي من وجهة نظر المقترض. لن تحصل على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية. سوف تتقدم بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية من خلال جهة إقراض معتمدة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تؤمن قروض إدارة الإسكان الفدرالية على القرض ، ولهذا السبب تميل متطلبات المقرضين للمقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى أن تكون أكثر تساهلاً.

هل من الصعب الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية?

يتطلب الحصول على أي نوع من القروض العقارية جهدًا وموارد ، ولكن بشكل عام ، يكون التأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أسهل من التأهل للحصول على قرض عقاري تقليدي. مع الوباء والركود ، ومع ذلك ، أصبح العديد من المقرضين قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ومتطلبات إعادة التمويل أكثر تقييدًا. على الرغم من أن قواعد قروض إدارة الإسكان الفدرالية لم تتغير ، قد يطلب المقرضون درجة ائتمانية أعلى.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here