رفض البطاقة الائتمانية بسبب ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل? إليك ما تحتاج إلى معرفته

أحد الأسباب الأكثر شيوعًا لرفض الأشخاص للحصول على بطاقة ائتمان - حتى الأشخاص الذين يتمتعون بائتمان جيد - هو ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل. إذا حدث هذا لك ، فمن المهم ألا تهز كتفيك بمجرد الرفض والمضي قدمًا. ارتفاع "DTI " هو علامة حمراء. إنه مؤشر على أنك إما في ضغوط مالية أو يمكنك الوصول إلى هناك بسهولة تامة.

كيفية حساب نسبة الدين إلى الدخل

ببساطة ، نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية من دخلك التي يتم تناولها من خلال مدفوعات الديون - بطاقات الائتمان ، قروض الطلاب ، قروض السيارات ، الرهن العقاري ، إلخ. تقوم عادة بحسابها على أساس شهري:

DTI = الدخل الشهري الإجمالي (قبل الضريبة) / مدفوعات الديون الشهرية 

ضع في اعتبارك هذا السيناريو: جانيت محامية تجني 60 ألف دولار سنويًا ، والتي تصل إلى 5000 دولار شهريًا. بين بطاقتها الائتمانية والرهن العقاري وقروض الطلاب ، تضيف مدفوعات ديونها الشهرية ما يصل إلى 2300 دولار. وبالتالي ، فإن نسبة الدين إلى الدخل هي:

DTI = 2300 دولار / 5000 دولار = 46٪.

من الناحية المثالية ، ستكون صورتك المالية مختلفة عن صور جانيت ، لأن الاحتياطي الفيدرالي يحدد عمومًا DTI بنسبة 40 ٪ أو أكثر ليكون علامة على الإجهاد. يعتبر DTI بنسبة 20٪ أو أقل منخفضًا. اهدف إلى الحفاظ على نسبة أقل من 30٪.

للمساعدة في معرفة نسبة الدين إلى الدخل ، استخدم حاسبة DTI من NerdWallet.

لماذا يؤثر DTI المرتفع على الائتمان الجديد?

قد لا تبدو نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة صفقة كبيرة إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد ولا تتخلف عن الركب. لكن تحمل الكثير من الديون بالنسبة إلى دخلك يمكن أن يكون له عواقب وخيمة.

بالنسبة للمبتدئين ، فإن DTI المرتفع يعني أن فقدان الدخل يمكن أن يدفعك بسرعة إلى أزمة. خذ جانيت من مثالنا أعلاه. مع استهلاك 46٪ من دخلها من خلال مدفوعات الديون ، فإنها ستواجه مشكلة كبيرة إذا أُجبرت على استيعاب انخفاض في الدخل - على سبيل المثال ، إذا تم تسريحها واضطرت إلى الحصول على وظيفة منخفضة الأجر.

يعد DTI المرتفع أيضًا علامة على أنك ربما تعيش بالفعل بما يتجاوز إمكانياتك. في حين أن مدفوعات الديون يمكن أن تمثل أجزاء كبيرة من ميزانية الأسرة النموذجية - بما في ذلك المأوى (الرهن العقاري) والنقل (قرض السيارة) - فهناك الكثير من النفقات الجارية التي لا تزال بحاجة إلى تغطيتها: الطعام ، والملابس ، والغاز للسيارة ، وفاتورة الكهرباء وما إلى ذلك وهلم جرا. كلما زاد دخلك الذي سيتم دفعه للديون ، قل ما عليك دفعه للنفقات اليومية. النتيجة المحتملة: تبدأ في وضع هذه النفقات على بطاقات الائتمان ، مما يؤدي إلى زيادة ديونك (ونسبتك) إلى أعلى.

نظرًا لأن النسبة المرتفعة تشير إلى أن شخصًا ما يعيش على حافة الهاوية ، أو قريبًا منها ، فلن يتوق مصدرو بطاقات الائتمان إلى تمديد ائتمانك الجديد. المقرضون يريدون الحصول على السداد ، بعد كل شيء. كلما زادت ضغوطك المالية ، زادت فرصك في عدم سداد الأموال التي تقترضها. لذا زادت فرص رفضك للحصول على بطاقة ائتمان (أو أي قرض).

لا تتضمن التقارير الائتمانية معلومات الدخل ، لذا فهي لا تكشف عن DTI في حد ذاتها ، لكنها تظهر مقدار الدين الذي تتحمله. يمكن أن تؤدي المستويات المرتفعة من الديون إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى رفضك فورًا.

»المزيد: بعد رفض بطاقة الائتمان ، إليك ما يجب فعله

ماذا أفعل إذا كان DTI الخاص بي مرتفعًا جدًا?

إذا تم رفض بطاقة ائتمانك لأن نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة للغاية ، فقد حان الوقت للتحول إلى وضع سداد الديون. مرة أخرى ، لا يجب أن تقلق بشأن بطاقة الائتمان هذه فقط - إذا ارتفع مستوى ديونك إلى الحد الذي يجعلك محرومًا من الحصول على ائتمان جديد ، فقد تكون في طريقك إلى أزمة مالية. للبدء في التعامل مع ديونك ، ضع في اعتبارك هذه النصائح:

  • توقف عن الشحن. لتحقيق تقدم حقيقي في سداد الديون ، تحتاج إلى وقف النزيف.

  • حول رصيدك إلى بطاقة منخفضة الفائدة. إذا كنت لا تدفع فائدة عن طريق الأنف كل شهر ، فسيتم توجيه المزيد من الأموال نحو رأس المال ، لذلك ستكون خاليًا من الديون بشكل أسرع.

  • القص والتقطيع والقطع. ألق نظرة فاحصة على ميزانيتك الشهرية واكتشف أين يمكنك خفضها. قم بتحويل مدخراتك إلى ديونك.

إن رفض بطاقة الائتمان بسبب ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل أمر خطير. يمكن أن تساعدك هذه الخطوات في مهاجمة المشكلة.

»المزيد: أفضل بطاقات ائتمان تحويل الرصيد من NerdWallet

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here