قد يكون التدقيق في شروط وأحكام بطاقة الائتمان أمرًا شاقًا. اللغة ليست دائما مباشرة ، وليس من غير المألوف أن تشعر بالضياع.
أبلغ ثلثا المستهلكين عن فهمهم الكامل لعروض مكافآت بطاقات الائتمان ، وفقًا لـ J.د. دراسة الرضا عن بطاقة ائتمان Power 's لعام 2019. ومع ذلك ، فإن رضا حامل البطاقة عن تفسير المُصدِرين للمصطلحات سجل درجات منخفضة مقارنة بميزات وخدمات البطاقة الأخرى.
ولكن كلما فهمت بطاقتك ، كانت القرارات المالية التي تتخذها أفضل. تقول جميلة سوفرانت ، مُنشأة Journey to Launch ، وهي مدونة للتمويل الشخصي وبودكاست "أنا مهتم بالاتصال بالشركة ومطالبتهم بتوجيهي إليها ".
إليك ما يجب التفكير فيه أثناء التنقل بأحرف صغيرة في بطاقتك.
كم ستكلف البطاقة?
يمكنك فهم النفقات طويلة الأجل لحمل بطاقة ائتمان من خلال مراجعة اتفاقية البطاقة المرفقة بها. حدد كل شحنة محتملة وابقَ منظمًا.
"ضع جميع المواد أمامك ، واسحب أداة التمييز الخاصة بك ، وحدد الأجزاء الأساسية من المعلومات التي يجب أن تكون على دراية بها - سعر الفائدة ، وأي رسوم ، وشروط ، وأشياء من هذا القبيل ، " يوسف أبوجديري ، مخطط مالي معتمد في Yeske Buie ، شركة تخطيط مالي.
ابدأ بصندوق Schumer ، وهو جدول يصعب تفويته في الصفحة الأولى من اتفاقية بطاقتك التي تسرد الرسوم وأسعار الفائدة ، بما في ذلك:
معدلات النسبة السنوية
"معدل النسبة المئوية السنوية المتغير القياسي للمشتريات " هو الفائدة المستحقة على المشتريات عندما يكون لديك رصيد. سيختلف معدل الفائدة السنوية الخاص بك بناءً على البطاقة وجدارة الائتمان الخاصة بك ، ولكن متوسط النسبة المئوية السنوية في الربع الثاني من عام 2019 لحسابات بطاقات الائتمان التي تكبدت فائدة كان 17.14٪. يمكنك تجنب رسوم الفائدة عن طريق دفع فاتورتك بالكامل شهريًا. لاحظ أن بعض البطاقات لها معدلات APR مختلفة لأشياء مثل تحويلات الرصيد والسلف النقدية.
عروض تمهيدية بدون فوائد
تحتوي بعض البطاقات على عرض معدل الفائدة السنوية 0٪ الذي يمكن أن يساعدك في تمويل عملية شراء كبيرة بدون فوائد لفترة من الوقت ، أو مساعدتك على سداد رصيد موجود بشكل أسرع عن طريق نقله إلى البطاقة. لاحظ أن هذا يختلف عن عرض الفائدة المؤجلة. في هذه الحالات ، "تتراكم الفائدة فعليًا ، وإذا لم تدفع الرصيد بالكامل قبل [انتهاء الفترة الترويجية ، فستتأثر بأثر رجعي بكل هذه الفوائد " ، كما يقول تشي تشي وو ، محامي الموظفين في المركز الوطني لقانون المستهلك. قم بتدوين تاريخ انتهاء الصلاحية.
الرسوم السنوية
الرسوم السنوية نموذجية على بطاقات المكافآت أو البطاقات لمن يعانون من ضعف الائتمان (عادةً ما تكون درجات الائتمان 629 أو أقل). بالنسبة لبطاقات المكافآت ، تقول سوفرانت إنها تبحث عن الامتيازات التي يمكن أن تعوض الرسوم. عادةً ما لا تقدم البطاقات المصممة لضعف الائتمان مكافآت. قد يكون الخيار الأفضل هو بطاقة ائتمان مضمونة بدون رسوم سنوية. يتطلب ذلك إيداعًا نقديًا مقدمًا ، عادةً بضع مئات من الدولارات ، والذي يصبح حد ائتمانك. يمكنك استرداد الأموال عندما تخرج إلى بطاقة غير مؤمنة أو تغلق الحساب في وضع جيد.
رسوم أخرى
ابحث عن رسوم على أشياء مثل السلف النقدية وتحويلات الرصيد أو المدفوعات المتأخرة. يمكنك تجنب بعضها بسهولة إلى حد ما ، لكن البعض الآخر قد يكون حتميًا ، اعتمادًا على عاداتك. على سبيل المثال ، إذا كانت بطاقتك تحمل رسوم معاملات أجنبية ، فسيتم محاسبتك في كل مرة تستخدمها في الخارج.
هل توجد قيود على المكافأة?
إذا كانت بطاقتك تقدم برنامج مكافآت ، فقد يتم تضمين شروطها في اتفاقية البطاقة العامة أو في مستند منفصل. إليك ما يجب البحث عنه:
مكافآت التسجيل
في حين أن هذه يمكن أن تكون سخية ، يجب عليك تلبية حد الإنفاق أولاً - غالبًا عدة آلاف من الدولارات - خلال فترة زمنية معينة. لا تفرط في الإنفاق فقط لتحصل على مكافأة ؛ يقول أبوجديري ، تأكد من قدرتك على تحمل تكاليفها حقًا. إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالبطاقة على المدى الطويل ، فستكون مكافآتها المستمرة أكثر أهمية من المكافأة لمرة واحدة.
قيم الاسترداد
غالبًا ما تشير الشروط والأحكام إلى أن قيم المكافأة تختلف اعتمادًا على ما تسترد مقابله ، لكنها لا تحدد دائمًا قيمة كل خيار. قد تضطر إلى تسجيل الدخول إلى حسابك أو طلب خدمة العملاء. اعلم أن بعض البطاقات بها حد أدنى من عمليات الاسترداد المطلوبة ، مما يعني أنه يمكنك فقط استرداد "بدءًا من 25 دولارًا ، " أو "بزيادات قدرها 5 دولارات ، " على سبيل المثال.
المعاملات المؤهلة
قد تحدد بطاقات الائتمان ذات فئات المكافآت قيودًا عليها. قد يكسبك شراء البنزين من المضخة سعرًا واحدًا ، ولكن شراء شيء ما داخل متجر صغير لمحطة الوقود قد يكسبك سعرًا مختلفًا. لا تتأهل السلف النقدية أو تحويلات الرصيد عمومًا للحصول على مكافآت.
تمت كتابة هذا المقال بواسطة NerdWallet وتم نشره في الأصل بواسطة وكالة Associated Press.
