عادة ما تكون تسوية الديون بديلاً سيئًا للإفلاس

لم تكن تسوية الديون هي صناعة الغرب المتوحش كما كانت قبل عقد من الزمن ، عندما كان الناس يدفعون بشكل روتيني رسومًا مقدمة ضخمة للشركات التي فشلت في تقديم أي إغاثة.

بفضل زيادة التنظيم والإنفاذ ، فإن عددًا أقل بكثير من شركات التسوية المتبقية غالبًا ما تفعل ما تعد به: إقناع بعض دائني المقترض على الأقل بالتنازل عن جزء من الدين ، عادةً في مقابل دفع مبلغ مقطوع.

أفاد العديد من الأشخاص الذين قابلتهم مؤخرًا عن تجاربهم الإيجابية في تسوية الديون ، لذلك قررت أن ألقي نظرة أخرى على الصناعة. اتضح أن تعيين مفاوض يمكن أن يكون بديلاً معقولاً للإفلاس بالنسبة للبعض. لكن تسوية الديون ليست صديقة للمستهلك كما تطرحها الصناعة ، وبعض الأشخاص الذين أشادوا بالشركات لم يفهموا تمامًا بدائلهم أو العواقب طويلة الأجل لتسوية الديون.

  • لم تدرك امرأة أنها ستواجه فاتورة ضريبية على الدين المعفى منه.

  • اختار رجل عدم الإفلاس جزئيًا لأنه اعتقد خطأً أنه سيفقد ممتلكاته الشخصية.

  • صُدمت امرأة أخرى بمدى انخفاض درجاتها الائتمانية ومقدار الفائدة التي تم تحصيلها منها عندما تقدمت بطلب للحصول على قرض سيارة.

اكتشف فرص الادخار الخاصة بك راجع تفاصيل الإنفاق لإظهار اتجاهات الإنفاق الأكثر أهمية والأماكن التي يمكنك تقليصها فيها. البحث عن مدخرات إضافية

حيث تقصر تسوية الديون

فيما يلي بعض أكبر المشكلات المتعلقة بتسوية الديون:

يمكن أن تستغرق المفاوضات سنوات. يُطلب من العملاء التوقف عن دفع بطاقات الائتمان والقروض والديون الأخرى الخاصة بهم وتحويل الأموال بدلاً من ذلك إلى حساب التوفير. تقول Freedom Debt Relief ، أكبر شركة لتسوية الديون ، إن نصف عملائها قاموا في النهاية بتسوية 75٪ على الأقل من ديونهم قبل الرسوم ، لكن العملية تستغرق عادةً من ثلاث إلى أربع سنوات. وفي الوقت نفسه ، يخاطر العملاء بالتعرض لمقاضاة بسبب ديونهم ، على الرغم من أن Freedom تقول إن النسبة المئوية لعملائها الذين تتم مقاضاتهم في خانة واحدة.

>> المزيد: قارن خيارات الخروج من الديون

الرياضيات غالبًا لا تعمل. يتم تسوية الديون عادةً بنسبة 45٪ إلى 50٪ من الرصيد الحالي ، والتي غالبًا ما تكون أعلى من الرصيد الأولي بسبب الرسوم والفوائد المتأخرة. تبلغ رسوم تسوية الديون النموذجية 20٪ من الدين وقت التسجيل. عادة ما يتم الإبلاغ عن مبلغ الدين المعفى عنه إلى مصلحة الضرائب وعادة ما يكون خاضعًا للضريبة كدخل. إذا كان المقترض في شريحة ضريبة اتحادية بنسبة 25٪ ، فإن التكلفة الإجمالية للتسوية يمكن أن تساوي 90٪ أو أكثر من المبلغ الأصلي المستحق.

العديد من شركات تسوية الديون تشويه صورة الإفلاس بشكل غير عادل. تطالب شركة National Debt Relief ، وهي شركة أخرى كبيرة لتسوية الديون ، على موقعها على الويب ، "قد يعني الإعلان عن إفلاس الفصل 7 وداعًا لمعظم الأصول التي تراكمت لديك على مدار حياتك. "في الواقع ، قلة من الأشخاص الذين يتقدمون بطلبات للفصل السابع ، الذي يلغي معظم الديون في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر ، يخسرون أي أصول بفضل قوانين الولاية التي تحمي عادةً معظم إن لم يكن كل ما يملكه أصحاب الملفات.

>> المزيد: عندما يكون الإفلاس هو الخيار الأفضل

تزعم شركات التسوية أيضًا أن الإفلاس أصعب على درجات الائتمان. في الواقع ، غالبًا ما تسقط كلتا العمليتين الدرجات في منتصف 500s ، في نطاق "ضعيف " على مقياس درجة الائتمان النموذجي 300 إلى 850. يمكن أن تبدأ درجات الائتمان في التعافي فورًا بعد اكتمال أي من العمليتين. الفرق ، بالطبع ، هو أن إفلاس الفصل السابع عادة ما يستغرق شهورًا ، بينما تسوية الديون عادة ما تستغرق سنوات. بالإضافة إلى ذلك ، يوقف الإفلاس نشاط التحصيل ، بما في ذلك الدعاوى القضائية ، ويمكن أن ينهي زخارف الأجور.

"الخيار الوحيد الذي يضيء قبل كل شيء هو الإفلاس " ، كما يقول ستيف رود ، مستشار الائتمان السابق الذي يدير موقع النصائح Get Out of Debt Guy. "إنها أرخص وأسرع وأفضل طريقة لإعادة بناء رصيدك. "

متى تكون تسوية الديون منطقية?

لا تعد تسوية الديون أو الإفلاس خيارًا جيدًا للأشخاص الذين يمكنهم دفع فواتيرهم. يمكن لأولئك الذين يرغبون في خفض أسعار الفائدة الخاصة بهم إعادة التمويل بقرض شخصي إذا كان لديهم ائتمانًا لائقًا أو الاشتراك في خطة إدارة ديون مستشار ائتماني غير ربحي إذا لم يفعلوا ذلك.

لذا متى تكون تسوية الديون منطقية? عندما لا يمكن إدارة ديونك ولا يمكنك تقديم ملف إفلاس بموجب الفصل 7 أو لا يمكنك ذلك. إذا كان خيار الإفلاس الوحيد لديك هو خطة الدفع بموجب الفصل 13 ، والتي تتطلب عادةً خمس سنوات من السداد قبل محو أي أرصدة متبقية ، يمكن أن تحل التسوية ديونك بشكل أسرع قليلاً حتى تتمكن من البدء في بناء الائتمان مرة أخرى.

يحذر رود من أن الناس يجب أن يبحثوا عن بدائلهم بعناية وألا يعتمدوا على ما يخبرهم به أحد مقدمي خدمات تخفيف الديون عن الآخرين. يُطلب من محامي الإفلاس فقط إعطاء الأولوية لمصالح عملائهم ؛ لا يُطلب من مقدمي تخفيف الديون الآخرين إخبارك إذا كانت الخيارات الأخرى قد تعمل بشكل أفضل.

"مستشاري الائتمان يكرهون شركات تسوية الديون ، وشركات تسوية الديون يكرهون محامي الإفلاس ، ومحامو الإفلاس يكرهون الجميع " ، كما يقول. "يحتاج الناس إلى استعراض الخيارات ومقارنتها. "

تمت كتابة هذا المقال بواسطة NerdWallet وتم نشره في الأصل بواسطة وكالة Associated Press.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here