الدرجة الائتمانية اللازمة لشراء منزل

درجات الائتمان أمر بالغ الأهمية لعملية شراء المنزل. لا تحدد درجة FICO الخاصة بك ما إذا كان بإمكانك التأهل للحصول على قرض في المقام الأول فحسب ، بل سيكون لها أيضًا تأثير على شروط الرهن العقاري الخاصة بك. اعرف ما إذا كنت قد حصلت على درجة الائتمان لشراء منزل بنوع القرض الذي تفضله.

ما هي درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل?

لا تحتاج إلى ائتمان لا تشوبه شائبة للحصول على قرض عقاري. في بعض الحالات ، يمكن أن تكون الدرجات في الخمسمائة. ولكن نظرًا لأن درجات الائتمان تقدر مخاطر عدم سداد القرض ، فإن المقرضين المحتملين سيكافئون درجة أعلى بمزيد من الخيارات ومعدلات فائدة أقل.

بالنسبة لمعظم أنواع القروض ، فإن درجة الائتمان اللازمة لشراء منزل هي 620 على الأقل. ولكن الأفضل هو الأفضل ، وسيحصل المقترضون الذين حصلوا على نقاط 740 أو أكثر على أقل أسعار فائدة.

نصيحة Nerdy: أدى عدم اليقين الاقتصادي الناجم عن جائحة COVID-19 إلى دفع العديد من المقرضين إلى رفع الحد الأدنى من درجات الائتمان ، حتى بالنسبة لمنتجات الرهن العقاري التي يجب أن تسمح بدرجات ائتمان أقل. قد يتم تحديد أسعار أعلى للمقترضين المؤهلين بدرجات أقل ويطلب منهم دفع دفعة أولى أكبر. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فقد يكون من المنطقي العمل على بنائها قبل الشراء.

درجة الائتمان حاسبة الرهن العقاري

الحد الأدنى لدرجة الائتمان حسب نوع القرض

قرض تقليدي: 620

على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على الحصول على قرض تقليدي بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 620 ، غالبًا ما تتطلب هذه الرهون العقارية درجات أعلى. بلغ متوسط ​​درجات FICO لمشتري المنازل الذين يستخدمون القروض التقليدية 756 لفترة 6 أشهر المنتهية في يونيو 2020 ، وفقًا لبيانات Ellie Mae.

يحصل المقترضون ذوو الدرجات الأعلى أيضًا على استراحة في تكلفة تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI ، وهو أمر مطلوب إذا قاموا بسداد دفعات مقدمة أقل من 20٪ على قرض تقليدي. بمقدم 10٪ ، سيدفع 620 مقترض 1.1٪ في PMI ، وفقًا لجو بارسونز ، مدير فرع وكبير مسؤولي القروض في دبلن ، كاليفورنيا. سيدفع مقترض 760 FICO صفرًا فقط.30٪ ، كما يقول.

»المزيد: كيف تحسن رصيدك بمقدار 100 نقطة

قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية: 500

إذا كان لديك درجة ائتمان في 500s ، فإن أفضل فرصة لك للحصول على قرض سكني ستكون مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تسمح بدفعات مقدمة منخفضة تصل إلى 3.5٪ ، ولكن للتأهل ، ستحتاج إلى درجة FICO من 580 أو أعلى. مع تصنيف ائتماني من 500 إلى 579 ، سيُطلب منك دفع 10٪ دفعة أولى.

ومع ذلك ، يمكن للمقرضين فرض الحد الأدنى من الائتمان الخاصة بهم للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. وفقًا لإيلي ماي ، كان متوسط ​​درجة FICO لمشتري المنازل الذين حصلوا على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 680 لفترة الستة أشهر المنتهية في يونيو 2020. حتى المقرضون الذين يرغبون في التعامل مع مقترض بدرجة ائتمان أقل من 600 سيرغبون في رؤية الجوانب الأخرى لوضعك المالي آمنة.

"من المرجح أن يكون لدى شخص ما بدرجة ائتمانية 500 مجموعة من حسابات التحصيل والامتيازات والأحكام " ، كما يقول بارسونز. "على الرغم من أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية ستؤمن قرضًا بدرجة 500 ، سيطلب المُقرض سداد التحصيل والأحكام ومعظم الامتيازات قبل الإغلاق. "

»المزيد: اعثر على أفضل جهة إقراض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لك

قرض VA: 640

الرهون العقارية المضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى ، والمعروفة باسم قروض VA ، ليس لديها حد ائتماني حد أدنى تحدده الحكومة لشراء منزل. مؤهلهم الرئيسي هو أن تكون محاربًا قديمًا أو فردًا في الخدمة الفعلية في الجيش أو زوجًا مؤهلًا.

ومع ذلك ، يختار مقرضو VA درجاتهم الائتمانية الدنيا. هذه تختلف ، ولكنها بشكل عام في الأدنى إلى منتصف الستينيات. في الأشهر الستة الأولى من عام 2020 ، تراوح متوسط ​​درجات ائتمان مشتري المنازل في فيرجينيا من 711 إلى 721 ، وفقًا لإيلي ماي.

»المزيد: انظر أعلى مقرضي القروض VA

قرض وزارة الزراعة الأمريكية: 640

مثل قروض VA ، قروض المنزل من U.س. ليس لدى وزارة الزراعة حد أدنى معين من درجة الائتمان - ويمكن للمقرضين أن يطلبوا درجاتهم الدنيا. ولكن إذا كانت درجاتك تزيد عن 640 ، فقد تكون مؤهلاً لمعالجة ائتمانية مبسطة على قرض وزارة الزراعة الأمريكية.

»المزيد: اختياراتنا لمقرضي وزارة الزراعة الأمريكية

قرض جامبو: 700

من أجل الحصول على رهن عقاري أكبر من الحد المطابق للقرض - المعروف باسم القرض الجامبو - سيرغب معظم المقرضين في رؤية درجة ائتمان شمال 700 أو حتى 720. نظرًا لأن إقراض هذا القدر الكبير من المال ينطوي على مخاطر بطبيعته ، يبحث المقرضون عن مشتري المنازل المحتملين للحصول على بيانات مالية قوية ، بما في ذلك درجة ائتمان قوية.

مع درجة FICO 740 أو أعلى ، من المحتمل أن تحصل على أفضل معدلات الرهن العقاري الضخمة. يمكن أن يوضح استخدام حاسبة الرهن العقاري كيف يمكن لمعدل أقل قليلاً أن يحدث فرقًا كبيرًا.

»المزيد: ابحث عن أفضل المقرضين للحصول على قروض ضخمة

ماذا لو لم يكن لديك درجة ائتمانية عالية بما يكفي لشراء منزل?

قد يعني وجود سوء ائتمان - أو عدم وجود ائتمان - أنه من غير المحتمل أن تحصل على قرض عقاري ما لم يكن شخص ما تعرفه على استعداد للمساعدة. يمكن أن يساعدك وجود شريك في التوقيع يتمتع بدرجة ائتمان أفضل في تأمين القرض.

من الخيارات الأخرى أن يكون لديك "صديق - أو على الأرجح أحد أفراد العائلة - يشتري المنزل " ، ويضيفك إلى العنوان ثم حاول إعادة التمويل باسمك عندما تتحسن درجاتك الائتمانية بشكل كافٍ ، وفقًا لـ Ted Rood ، مصرفي الرهن العقاري في سانت. لويس.

إذا لم تكن هذه المساعدة متاحة لك ، فسيكون أفضل رهان لك هو الانتظار والعمل على رصيدك.

يتتبع المنزل الذكي لرصيدك NerdWallet درجة الائتمان الخاصة بك ويظهر لك طرق إنشائه - مجانًا. احصل على المجرفة

كيف تقوي درجة الائتمان الخاصة بك لشراء منزل

إذا كانت درجاتك غير مؤهلة للحصول على معدل كبير أو نوع الرهن العقاري الذي تفضله ، فقد يكون من المنطقي تأجيل شراء المنزل لفترة من الوقت واستخدام الوقت لبناء ملفك الائتماني. إليك الطريقة:

  • دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد: تاريخ الدفع هو أكبر العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

  • الحفاظ على أرصدة بطاقة ائتمان منخفضة: يوصي الخبراء بعدم استخدام أكثر من 30٪ من الحد الأقصى لأي بطاقة ائتمان ، وقيمة أقل بكثير أفضل بكثير. يُطلق على مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه استخدامك للائتمان ، وهو ثاني أكبر عامل في درجاتك.

  • تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك: ابحث عن أخطاء خفض النقاط. إذا وجدت شيئًا ، فعارضه. حتى أبريل 2022 ، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد على الأقل من كل من مكاتب الائتمان الثلاثة ، Experian و Equifax و TransUnion ، كل أسبوع.

  • احتفظ ببطاقات الائتمان مفتوحة: يؤدي إغلاق البطاقة إلى تقليل مقدار الائتمان المتاح لديك ، مما قد يؤدي إلى زيادة استخدامك الائتماني وتقليل درجاتك. جعل الرسوم من حين لآخر وسدادها على الفور ؛ التي تمنع المُصدر من إغلاق حسابك لعدم النشاط.

  • انظر إلى مزيج الائتمان الخاص بك: إذا كان لديك بطاقات ائتمان فقط أو قروض مقسطة فقط ، ففكر في إضافة النوع الآخر حتى تتمكن من إظهار سجل دفع جيد عبر خطوط ائتمان متنوعة. إذا كنت تحاول إنشاء ملف ائتمان رفيع ، فيمكنك إضافة بطاقة ائتمان جديدة أو بطاقة ائتمان مضمونة أو قرض إنشاء ائتمان. ضع في اعتبارك أنك تريد انقضاء ستة أشهر أو أكثر بين فتح حساب جديد والتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لذا حدد وقت الطلبات بحكمة.

تحقق من رصيدك وراقب تقدمك

بينما تعمل في طريقك نحو درجة الائتمان اللازمة لشراء منزل ، تحقق من تقدمك بدرجة مجانية ؛ بعض بطاقات الائتمان والعديد من مواقع التمويل الشخصي تقدم لهم. (تقدم NerdWallet درجة ائتمان مجانية يتم تحديثها أسبوعيًا.)

درجات الائتمان المجانية غالبًا ما تكون VantageScores ، منافسًا لـ FICO. يمكن استخدام أي نوع من الدرجات لتتبع تقدمك - كلاهما يشدد على نفس العوامل ، مع وجود اختلافات طفيفة في الترجيح ، لذلك يميلون إلى التحرك جنبًا إلى جنب.

يقوم مقرضو الرهن العقاري بفحص الإصدارات القديمة من درجة FICO (FICO 2 و 4 و 5). إذا كنت تريد أن ترى موقفك من هؤلاء حتى تعرف بالضبط ما سيراه مقرضو الرهن العقاري ، فسيتعين عليك شراء تقرير FICO شامل. يمكنك القيام بذلك في myFICO.com ، ثم قم بإلغاء الخدمة الشهرية بدلاً من دفع رسوم مستمرة. تأكد من الإلغاء قبل بدء دورة الفوترة التالية ؛ لن يتم تقسيم رسوم الاشتراك الشهري بالتناسب.

ومع ذلك ، إذا كنت قريبًا أو في نطاق درجة ائتمان ممتاز على مصدر نقاط مجاني ، فلن تحتاج إلى الدفع للتحقق من درجاتك في FICO. من شبه المؤكد أن لديك رصيدًا كافيًا للتأهل للحصول على أفضل الأسعار.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here