الحد الأدنى لبطاقة الائتمان: معايرة بشكل مثالي لإبقائك في الديون

من الصعب مقاومة أغنية صفارات الإنذار الخاصة بالحد الأدنى للدفع ، ويعرف مصدرو بطاقات الائتمان ذلك.

على مدى العقود القليلة الماضية ، خفض المصدرون الرئيسيون الحد الأدنى لمتطلبات السداد الخاصة بهم لدرجة أن الحد الأدنى لم يعد يؤثر على الأرصدة المستحقة بعد الآن. يعني هذا التحول أن حاملي البطاقات ككل يدفعون المزيد من الفوائد ، مما يجعل الحسابات أكثر ربحية للمصدرين بينما يدفع المستهلكين إلى دائرة الديون التي يصعب الهروب منها.

حوالي 15٪ من الحسابات تدفع بشكل منتظم الحد الأدنى بالضبط في أي شهر ، وفقًا لبيانات من مكتب حماية المستهلك المالية. اعتاد دفع الحد الأدنى فقط ليكون كافيًا لإبقائك في طليعة ديونك إلى حد ما ، ولكن لم يعد هذا هو الحال.

حالة غريبة لتقليص الحد الأدنى من المدفوعات

في السبعينيات ، تطلب معظم مصدري البطاقات حدًا أدنى للدفع يساوي 5٪ من الرصيد المستحق. نظرًا لأن الحد الأدنى الخاص بك تقلص مع رصيدك ، ولأن الفائدة كانت تتراكم أيضًا ، فقد تستغرق الديون الكبيرة أحيانًا 10 سنوات لسدادها إذا تقدمت ببطء قدر الإمكان ، ولكن لا تزيد عادة عن 30. بحلول مطلع القرن ، كان الحد الأدنى المعتاد للدفع أقل بكثير. بدأ التحول بفكرة من أندرو كاهر ، مستشار الخدمات المالية في ذلك الوقت.

كان [الحد الأدنى للمدفوعات 5٪ "، أوضح كهر لـ PBS Frontline في مقابلة عام 2004. تمكنت من إقناع أحد المصدرين الرئيسيين بتخفيضه إلى 2٪. "منح انخفاض المدفوعات للعملاء مزيدًا من المرونة ، ولكن " بالطبع لدى البنك حساب يحتمل أن يكون أكثر ربحية "، كما قال.

عندما رأى المصدرون مدى ربحية التغيير ، سرعان ما أصبح ابتكار كهر سائدًا. بحلول أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، كان الحد الأدنى 2٪ هو الوضع الطبيعي الجديد.

في عام 2006 ، دخلت القواعد الفيدرالية الجديدة حيز التنفيذ والتي تتطلب الحد الأدنى من المدفوعات لتغطية الفوائد المتراكمة والرسوم وجزء من الرصيد الأساسي. تسبب هذا في قيام العديد من المُصدرين بزيادة متطلباتهم ، لكنه لا يزال لا يدفع الحد الأدنى إلى مستويات 1970.

معظم المُصدرين الرئيسيين اليوم يتقاضون 1٪ فقط من الرصيد ، بالإضافة إلى رسوم الفائدة والرسوم الجديدة. بشكل عام ، تأتي هذه الرسوم مع حد أدنى ثابت لمبلغ الحد الأدنى للدفعات - غالبًا 25 دولارًا للمصدرين الرئيسيين. لا تزال الاتحادات الائتمانية ، جنبًا إلى جنب مع عدد قليل من المُصدرين الرئيسيين ، تتقاضى حدًا أدنى ثابتًا قدره 2٪ ، إلى جانب قيمة حد أدنى ثابتة. لذا ، ساعدت التغييرات في القواعد الفيدرالية المستهلكين ، ولكن بشكل طفيف فقط.

كيف يمكن أن يكلفك الحد الأدنى اليوم

إن دفع الحد الأدنى من ديون بطاقتك الائتمانية شهرًا بعد شهر يعد فكرة رهيبة. إليك السبب:

يزيد فترة السداد الخاصة بك. بموجب اتفاقيات اليوم ، قد يستغرق الأمر حوالي 30 عامًا لتسديد 10000 دولار بأبطأ وتيرة. هذا طويل جدا.

"نعتقد أن بطاقة الائتمان " الآمنة "سيكون لها صيغة تؤدي إلى السداد في غضون خمس سنوات " ، كما يقول تشي تشي وو ، محامي الموظفين في المركز الوطني لقانون المستهلك.

بفضل الأحكام الواردة في قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 ، يتعين على جهات الإصدار الآن إخبارك في بيانك بالمدة التي سيستغرقها سداد رصيدك إذا دفعت الحد الأدنى فقط. إذا كنت بحاجة إلى حافز إضافي لدفع فاتورتك بسرعة أكبر ، فما عليك سوى التحقق من الإفصاحات.

يمكن أن يؤدي إلى زيادة رسوم الفائدة الخاصة بك. عندما تدفع أقل ما يمكن ، فإنه يترك لك رصيدًا مستحقًا أكبر. ما لم يكن لديك بطاقة مع فترة نسبة مئوية سنوية ترويجية 0٪ ، يؤدي هذا إلى زيادة رسوم الفائدة لسببين:

• سيتم تطبيق سعر الفائدة على بطاقتك على الديون الكبيرة.

• إذا كان لديك أرصدة متعددة في بطاقة واحدة - على سبيل المثال ، تحويل الرصيد والمشتريات - ستخصص جهة الإصدار بشكل عام الحد الأدنى للدفع للرصيد بأقل سعر فائدة أولاً.

يمكن أن يساعدك دفع أكثر من الحد الأدنى في توفير الفائدة. بشكل عام ، أي شيء تدفعه أعلى من الحد الأدنى يذهب إلى أرصدة الفائدة الأعلى أولاً.

يمكن أن يضر الائتمان الخاصة بك. إذا لم تقم بتخفيض أرصدتك بشكل نشط مع الاستمرار في استخدام بطاقتك ، فإنك تخاطر بزيادة بطاقتك إلى الحد الأقصى أو استخدام الكثير من الائتمان المتاح لديك ، وكلاهما يمكن أن يضر بنتائج الائتمان الخاصة بك. كقاعدة عامة ، توصي FICO بالحفاظ على أرصدتك في كل بطاقة أقل من 30٪ من الحد الأقصى. الأقل ، كان ذلك أفضل.

يمكن أن يجعل ديونك تبدو في متناولك ، حتى عندما لا تكون كذلك. إذا كان دينك أكثر من نصف دخلك ، فلن تتمكن من إيجاد طريقة لسداده في غضون خمس سنوات ، ويسبب قدرًا هائلاً من التوتر في حياتك ، ودفع الحد الأدنى فقط على الأرجح لن يؤدي إلى تحسين مالي قارة. في هذه الحالة ، قد يكون الإفلاس هو خيارك الأفضل. يجب عليك على الأقل استشارة محامي الإفلاس حول اختياراتك.

ادفع الحد الأدنى مثل 1970

قد تضعك فواتير بطاقتك الائتمانية في عقلية الكل أو لا شيء: ادفع بالكامل أو ادفع الحد الأدنى فقط. لكن هذه ليست الخيارات الوحيدة. إذا كان النقد منخفضًا لمدة شهر واحد ، ادفع للمدرسة القديمة "الحد الأدنى " وهو 5٪. الأفضل من ذلك ، ادفع بقدر ما تستطيع.

إليك كيفية التخلص من ديونك بشكل أسرع:

ضع خطة لسداد الديون. اكتشف المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل ديون بطاقتك الائتمانية كل شهر ، وحدد تاريخًا مستهدفًا لتصبح خالية من الديون. إذا كان لديك رصيد كافٍ ، فقم بتحويل أرصدتك إلى بطاقة ائتمان APR لتحويل الرصيد 0٪ لتوفير الفائدة. انشر هدف سداد الديون على مرأى من الجميع - على سبيل المثال ، على باب الثلاجة أو فوق مقبض الباب - كدافع ذهني للبقاء على المسار الصحيح.

تقليل الإنفاق وزيادة الدخل. قم بتحرير النقود عن طريق خفض نفقات المعيشة اليومية وزيادة راتبك المنزلي. إذا كنت تتوقع استردادًا ضريبيًا كبيرًا هذا العام ، فاسأل صاحب العمل عن تقليل الاقتطاع الضريبي عن طريق ملء نموذج W-4 جديد ، حتى تحصل على هذه الأموال عاجلاً. إذا استطعت ، تطوع في بعض المناوبات الإضافية في العمل ، أو انطلق في جولة جانبية في القيادة مع Uber أو استأجر غرفًا باستخدام Airbnb. خصص تلك الأموال لسداد ديونك.  

أتمتة المدفوعات. الدفع التلقائي هو الإصدار الحديث من حشو أذنيك بالشمع أو ربط نفسك بعمود السفينة لمقاومة نداء صفارات الإنذار. يساعدك على درء الإغراء دون استخدام أي إرادة. طالما كنت واثقًا من أنك لن تقوم بالسحب الزائد لحسابك المصرفي ، فاستخدم ميزة الدفع التلقائي لجهة إصدار البطاقة لدفع أكثر من الحد الأدنى كل شهر. إذا استطعت ، فقم بجدولة مدفوعاتك مباشرة بعد أن تتقاضى رواتبك كل شهر ، حتى لا تشعر بالضغوط النقدية. تحقق من حسابك بانتظام وراقب أرصدتك ، حتى لا تكون هناك مفاجآت.

الحدود الدنيا المنخفضة تفيد المصدرين أكثر من المستهلكين. إذا كنت تريد توفير المال عند سداد ديونك ، فافعل ذلك وفقًا لشروطك الخاصة. لا تدع جهة الإصدار الخاصة بك تبطئك.

تمت كتابة هذا المقال بواسطة NerdWallet وتم نشره في الأصل بواسطة Forbes.