بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا هي أداة شائعة لوضع الميزانية بالإضافة إلى كونها بديلاً لفحص الحسابات للعديد من الأمريكيين ، ولكن تاريخياً لم يكن لديهم قوانين لحماية المستهلكين من الاحتيال أو الخسارة ، من بين أشياء أخرى.
لقد تغير ذلك بفضل قاعدة مكتب حماية المستهلك المالية ، والتي تمنح الحسابات المدفوعة مسبقًا الحماية الفيدرالية الموجودة بالفعل لفحص الحسابات وبطاقات الائتمان.
»تريد مقارنة خيارات الدفع المسبق? اطلع على قائمتنا لأفضل بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا
تفاصيل سريعة حول قاعدة بطاقة CFPB المدفوعة مسبقًا
-
وقت دخول القاعدة حيز التنفيذ: 1 نيسان (أبريل) 2019.
-
أنواع الحسابات المدفوعة مسبقًا المتأثرة: بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا والمحافظ الرقمية وتطبيقات التحويل من نظير إلى نظير التي تحتفظ بأرصدة (مثل Venmo و PayPal و Square Cash) وبطاقات الرواتب وبطاقات استرداد الضرائب وبطاقات المزايا الحكومية.
-
أنواع الحسابات المدفوعة مسبقًا التي لم تتأثر: بطاقات الهدايا والإغاثة في حالات الكوارث والبطاقات المتعلقة بالصحة والعبور.
-
لكي يتم تطبيق القاعدة بالكامل: يجب تسجيل البطاقات في عملية مشابهة لفتح حساب مصرفي. يتضمن التسجيل تقديم معلوماتك الشخصية إلى الشركة أو البنك المدفوع مسبقًا ، بشكل عام من خلال نموذج عبر الإنترنت ، لتحديد الحساب تحت اسمك. قد تتضمن المعلومات الشخصية المطلوبة رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك.
-
بالنسبة إلى Venmo ومستخدمي تطبيق P2P الآخرين: يمكنك العثور على رسوم التطبيق عبر الإنترنت (هنا إفصاح Venmo) بالإضافة إلى نزاع حول أخطاء الفواتير أو الرسوم الاحتيالية. في كثير من الحالات ، كانت هذه الميزات موجودة من قبل ، لكنها الآن مطلوبة.
حماية لجميع بطاقات الخصم مسبقة الدفع
تهدف القاعدة الجديدة إلى معاملة بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا مثل الحسابات الجارية. يفيد هذا التغيير العديد من الأمريكيين المحرومين مالياً الذين ليس لديهم حسابات جارية ويستخدمون هذه البطاقات كبديل. القاعدة تشمل:
1. مزيد من الوضوح بشأن البطاقات ، وخاصة الرسوم ، قبل الشراءيمكن العثور على الرسوم والمعلومات الحيوية الأخرى على ظهر عبوة البطاقة المدفوعة مسبقًا في المتاجر ، ولمشتريات البطاقات عبر الإنترنت ، على مواقع الويب الخاصة بالجهة المصدرة. يمكن أن يساعدك هذا في مقارنة البطاقات لمعرفة أرخصها. يمكنك أن تتوقع رؤية أي برامج سحب على المكشوف اختيارية ومكلفة عادةً ، والتي تسمح للمعاملات مثل عمليات الشراء وسحب أجهزة الصراف الآلي بالمرور حتى إذا انخفض رصيد حسابك إلى ما دون الصفر. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك معرفة ما إذا كان الحساب مؤهلاً للتأمين على الودائع (أو "مؤمن من مؤسسة التأمين الفيدرالي ") ، مما يتيح لك استرداد أموالك في حالة إفلاس شركة الدفع المسبق.
2. طرق مجانية وبسيطة للوصول إلى معلومات الحسابلن يُطلب من مصدري الدفع المسبق تقديم كشوفات دورية مثل الحسابات الجارية ، ولكن يجب توفير البدائل.
يجب أن يسمح لك المُصدر بالوصول إلى رصيد حسابك عبر الهاتف ، ومراجعة ما لا يقل عن 12 شهرًا من سجل معاملات الحساب عبر الإنترنت وطلب ما لا يقل عن عامين من سجل المعاملات المكتوب مجانًا. يجب على المُصدر أيضًا تضمين إجمالي ملخص يوضح جميع الرسوم المفروضة على حسابك.
3. الحق في الاعتراض على الأخطاء أو الرسوم الاحتيالية (على الحسابات المسجلة)إذا أبلغت جهة إصدار بطاقتك بخطأ في بطاقة قمت بتسجيلها ، يجب على الشركة عادةً تأكيدها أو رفضها في غضون 10 أيام عمل ، اعتمادًا على نوع المعاملة. قد يستغرق المُصدر أكثر من 10 أيام فقط إذا قام بإضافة الخطأ المزعوم إلى الحساب.
4. الحماية من الضياع أو السرقة (على الحسابات المسجلة)تضمن القاعدة بعض الحماية ضد الرسوم غير المصرح بها على البطاقات المفقودة أو المسروقة طالما أنك سجلت البطاقة. ستكون مسؤولاً عن ما يصل إلى 50 دولارًا أمريكيًا من رسوم الاحتيال بشرط أن تبلغ عن الحادث في غضون يومين من التعرف عليه. بعد تلك الفترة ، يرتفع حد الخسارة.
ملاحظة: إذا كان الحساب المدفوع مقدمًا غير مسجل ، فلن يتم تطبيق آخر حمايتين أعلاه. ستحصل على هذه الحماية من وقت التسجيل فصاعدًا.
حماية لبطاقات الخصم مسبقة الدفع ذات المكونات الائتمانية
بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا ليست بطاقات ائتمان ولا تنشئ سجل ائتمانًا للمستخدم. لكن بعضها يتيح لك اقتراض الأموال من خلال ميزات مثل برامج السحب على المكشوف أو السلف النقدية أو خدمات الائتمان الأخرى. يطلق CFPB على هذه البطاقات "بطاقات ائتمان مختلطة مدفوعة مسبقًا " ويتضمن القواعد التالية لتنظيمها:
1. فترة انتظار لمدة 30 يومًا قبل أن يتوفر خيار السحب على المكشوفلا يمكن لشركات الدفع المسبق الاتصال بك بشأن السحب على المكشوف أو خدمات الاقتراض الأخرى حتى يكون لديك حساب معهم لمدة 30 يومًا. يتيح لك ذلك معرفة المزيد عن حسابك قبل اختيار إضافة خدمة ائتمان.
2. الاشتراك مطلوب لميزة الائتمانلا يمكن لأي جهة إصدار بطاقة تسجيلك في السحب على المكشوف أو أي خدمة ائتمانية أخرى دون موافقتك. هذا يتماشى مع سياسات السحب على المكشوف لفحص الحسابات.
3. الكشوفات الشهرية مطلوبةستتلقى كشوفات حساب تتضمن الرسوم والتكاليف الأخرى ومعلومات حول كيفية سداد الديون.
4. نافذة لمدة 21 يومًا لسداد الديون قبل تحصيل الرسوميجب أن تمنحك الشركات المدفوعة مسبقًا 21 يومًا على الأقل لسداد أي ديون قبل أن تتمكن من تحصيل رسوم التأخير. ويجب أن تكون هذه الرسوم معقولة. "سياسة السداد الجديدة هذه أفضل من سياسات السحب على المكشوف للحسابات الجارية ، والتي يمكن أن يفرض بعضها رسومًا على الحسابات المكشوفة بعد أربعة أو خمسة أيام عمل.
5. حدود الرسوم المتعلقة بالائتمانلا يمكن أن يتجاوز إجمالي رسوم استخدام ميزات الائتمان 25٪ من حد الائتمان خلال السنة الأولى التي تم فيها فتح مكون الائتمان.
بشكل عام ، تهدف القواعد إلى تحقيق المزيد من الشفافية في سوق الدفع المسبق الذي تم انتقاده لاستغلاله من المستهلكين الذين لا يتعاملون مع البنوك وغيرهم من المستهلكين الضعفاء ماليًا.
