إيجابيات وسلبيات إعادة التمويل النقدي

انقر لمعرفة كيفية تأثير COVID-19 على إعادة التمويل

بسبب جائحة الفيروس التاجي ، قد تكون إعادة تمويل رهنك العقاري تحديًا كبيرًا. يتعامل المقرضون مع ارتفاع الطلب على القروض وقضايا التوظيف التي قد تبطئ العملية. كما قام بعض المقرضين بزيادة رسومهم أو تعليق بعض منتجات القروض مؤقتًا. إذا لم تتمكن من سداد قرض السكن الحالي الخاص بك ، فارجع إلى مورد مساعدة الرهن العقاري الخاص بنا. للحصول على أحدث المعلومات حول كيفية التعامل مع الضغوط المالية أثناء هذا الوباء ، راجع دليل NerdWallet المالي لـ COVID-19.

ما هو إعادة التمويل النقدي?

إعادة التمويل النقدي يحل محل الرهن العقاري الحالي الخاص بك بقرض منزل جديد بأكثر مما تدين به على منزلك. يذهب الفرق إليك نقدًا ويمكنك إنفاقه على تحسينات المنزل أو توحيد الديون أو الاحتياجات المالية الأخرى. يجب أن يكون لديك رأس مال متراكم في منزلك لاستخدام إعادة التمويل النقدي.

على النقيض من ذلك ، فإن إعادة التمويل التقليدية تستبدل رهنك العقاري الحالي برهن جديد لنفس الرصيد. إليك كيفية عمل إعادة التمويل النقدي:

  • يدفع لك جزءًا من الفرق بين رصيد الرهن العقاري وقيمة المنزل.

  • لديها معدلات فائدة أعلى قليلاً بسبب ارتفاع مبلغ القرض.

  • حدود السحب النقدي تتراوح ما بين 80٪ إلى 90٪ من ملكية منزلك.

بعبارة أخرى ، لا يمكنك سحب 100٪ من ملكية منزلك. إذا كانت قيمة منزلك 200000 دولار وكان رصيد الرهن العقاري الخاص بك 100000 دولار ، فلديك 100000 دولار من حقوق الملكية في منزلك. يمكنك إعادة تمويل رصيد قرضك البالغ 100000 دولار مقابل 150 ألف دولار ، والحصول على 50000 دولار نقدًا عند الإغلاق لدفع تكاليف التجديدات.

النظر في رد الأموال? تتبع رصيد منزلك باستخدام NerdWallet لمعرفة ما إذا كان رد الأموال النقدية مناسبًا لك. تحقق من حقوق الملكية الخاصة بك

إيجابيات إعادة التمويل النقدي

معدلات فائدة أقل: عادةً ما تقدم إعادة تمويل الرهن العقاري معدل فائدة أقل من حد ائتمان حقوق ملكية المنازل ، أو HELOC ، أو قرض ملكية المنزل.

قد تمنحك إعادة التمويل النقدي معدل فائدة أقل إذا كنت قد اشتريت منزلك في الأصل عندما كانت معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير. على سبيل المثال ، إذا اشتريت في عام 2000 ، كان متوسط ​​معدل الرهن العقاري حوالي 9٪. اليوم ، هو أقل بكثير. ولكن إذا كنت ترغب فقط في تثبيت سعر فائدة أقل على رهنك العقاري ولا تحتاج إلى السيولة ، فإن إعادة التمويل المنتظمة تكون أكثر منطقية.

توحيد الديون: يمكن أن يوفر لك استخدام الأموال من إعادة تمويل السحب النقدي لسداد بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة آلاف الدولارات من الفوائد.

درجة ائتمان أعلى: سداد بطاقات الائتمان بالكامل من خلال إعادة التمويل النقدي يمكن أن يؤدي إلى بناء درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق تقليل نسبة استخدام الائتمان ، ومقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه.

التخفيضات الضريبية: قد يكون خصم فائدة الرهن العقاري متاحًا في إعادة تمويل السحب النقدي إذا تم استخدام الأموال لشراء منزلك أو بنائه أو تحسينه بشكل كبير.

»المزيد: كيف ولماذا تعيد تمويل الرهن العقاري الخاص بك

سلبيات المرجع النقدي

مخاطر الرهن: نظرًا لأن منزلك هو الضمان لأي نوع من أنواع الرهن العقاري ، فإنك تخاطر بفقدانه إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات. إذا كنت تقوم بإعادة تمويل سحب الأموال لسداد ديون بطاقة الائتمان ، فأنت تقوم بسداد الديون غير المضمونة بديون مضمونة ، وهي خطوة تثير الاستياء عمومًا بسبب احتمال فقدان منزلك.

شروط جديدة: سيكون لقرضك العقاري الجديد شروط مختلفة عن القرض الأصلي الخاص بك. تحقق مرة أخرى من سعر الفائدة والرسوم الخاصة بك قبل الموافقة على الشروط الجديدة.

"إذا كنت تقوم بإعادة تمويل سحب الأموال لسداد ديون بطاقة الائتمان ، فتجنب تشغيل بطاقاتك مرة أخرى. "

تكاليف الإغلاق: ستدفع تكاليف الإغلاق لإعادة التمويل النقدي ، كما تفعل مع أي إعادة تمويل. عادة ما تكون تكاليف الإغلاق من 2٪ إلى 5٪ من الرهن العقاري - أي 4000 دولار إلى 10000 دولار لقرض 200000 دولار. تأكد من أن مدخراتك المحتملة تستحق التكلفة.

تأمين الرهن العقاري الخاص: إذا اقترضت أكثر من 80٪ من قيمة منزلك ، فسيتعين عليك دفع تكاليف تأمين الرهن العقاري الخاص. على سبيل المثال ، إذا كانت قيمة منزلك تبلغ 200000 دولار أمريكي وقمت بإعادة التمويل بأكثر من 160 ألف دولار أمريكي ، فربما يتعين عليك دفع مبلغ PMI. عادة ما يتكلف تأمين الرهن العقاري الخاص من 0.55٪ إلى 2.25٪ من مبلغ القرض الخاص بك كل عام. سيكلف مؤشر مديري المشتريات بنسبة 1 ٪ على قرض عقاري بقيمة 180 ألف دولار 1800 دولار في السنة.

تمكين العادات السيئة: يمكن أن يؤدي استخدام رد الأموال النقدية لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى نتائج عكسية إذا استسلمت للإغراء وزادت أرصدة بطاقتك الائتمانية مرة أخرى.

»المزيد: راجع معدلات إعادة التمويل النقدي الحالية

الخط السفلي

يمكن أن تكون إعادة تمويل السحب النقدي منطقية إذا كان بإمكانك الحصول على سعر فائدة جيد على القرض الجديد واستخدام جيد للمال. لكن البحث عن إعادة تمويل لتمويل الإجازات أو شراء سيارة جديدة ليس فكرة جيدة ، لأنك لن تحصل على عائد ضئيل أو معدوم على أموالك. من ناحية أخرى ، فإن استخدام الأموال لتمويل تجديد المنزل يمكن أن يعيد بناء رأس المال الذي تحصل عليه ؛ يمكن أن يؤدي استخدامه لتوحيد الديون إلى وضعك على أساس مالي أسلم.

أنت تستخدم منزلك كضمان لإعادة التمويل النقدي ، لذلك من المهم سداد مدفوعات قرضك الجديد في الوقت المحدد وبالكامل.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here