إعداد الموازنة 101: كيفية موازنة الأموال

إذا كنت أحصل على أجر يصل إلى المنزل ، على سبيل المثال ، 2000 دولار شهريًا ، فكيف يمكنني دفع تكاليف السكن والغذاء والتأمين والرعاية الصحية وسداد الديون والمتعة دون نفاد المال? هذا كثير لتغطيته بكمية محدودة ، وهذه لعبة محصلتها صفر.

الجواب هو وضع الميزانية.

ما هي الميزانية? الميزانية هي خطة لكل دولار لديك. إنه ليس سحرًا ، لكنه يمثل المزيد من الحرية المالية وحياة أقل ضغطًا. إليك كيفية إعداد واحد.

كيفية وضع الميزانية المال

  • احسب دخلك الشهري واختر طريقة الميزانية وراقب تقدمك.

  • جرب قاعدة 50/30/20 كإطار عمل بسيط للموازنة.

  • اسمح بما يصل إلى 50٪ من دخلك لتلبية الاحتياجات.

  • اترك 30٪ من دخلك للرغبات.

  • التزم بنسبة 20٪ من دخلك بالمدخرات وسداد الديون.

فهم عملية وضع الميزانية

اعرف دخلك بعد خصم الضرائب

إذا كنت تحصل على شيك راتب منتظم ، فمن المحتمل أن يكون المبلغ الذي تتلقاه هو ذلك ، ولكن إذا كان لديك خصومات تلقائية لـ 401 (k) ، والمدخرات ، والتأمين الصحي والتأمين على الحياة ، فقم بإضافة هذه مرة أخرى لمنح نفسك صورة حقيقية لمدخراتك و النفقات. إذا كان لديك أنواع أخرى من الدخل - ربما تجني الأموال من العربات الجانبية - اطرح أي شيء يقللها ، مثل الضرائب ونفقات العمل.

اختر خطة الميزانية

يجب أن تغطي أي ميزانية جميع احتياجاتك ، وبعض احتياجاتك - وهذا هو المفتاح - التوفير في حالات الطوارئ والمستقبل. تتضمن أمثلة خطة الموازنة نظام المغلفات والميزانية الصفرية.

تتبع التقدم المحرز الخاص بك

سجل إنفاقك أو استخدم أدوات الميزنة والادخار عبر الإنترنت.

أتمتة مدخراتك

أتمتة قدر الإمكان حتى تصل الأموال التي خصصتها لغرض معين بأقل جهد ممكن من جانبك. يمكن لشريك المساءلة أو مجموعة الدعم عبر الإنترنت المساعدة ، بحيث تكون مسؤولاً عن الاختيارات التي تؤدي إلى تدمير الميزانية.

أعد النظر في ميزانيتك حسب الحاجة

سيتغير دخلك ونفقاتك وأولوياتك بمرور الوقت. اضبط ميزانيتك وفقًا لذلك ، ولكن لديك دائمًا واحدة. إذا كنت تواجه صعوبة في الالتزام بخطتك ، فجرّب نصائح الميزانية هذه.

قبل إنشاء ميزانية ، تقوم NerdWallet بتقسيم إنفاقك وتوضح لك طرق التوفير. انظر إلى إنفاقك الأسئلة المتداولة كيف تصنع جدول بيانات الميزانية?

ابدأ بتحديد الدخل (الصافي) الذي تحصل عليه من المنزل ، ثم قم بقياس إنفاقك الحالي. أخيرًا ، قم بتطبيق مبادئ الميزانية 50/30/20: 50٪ نحو الاحتياجات ، 30٪ نحو الرغبات و 20٪ نحو الادخار وسداد الديون.

كيف تحافظ على الميزانية?

مفتاح الاحتفاظ بالميزانية هو تتبع إنفاقك على أساس منتظم حتى تتمكن من الحصول على صورة دقيقة عن أين تذهب أموالك وأين تريد أن تذهب بدلاً من ذلك. إليك كيفية البدء: 1. تحقق من كشوف حسابك. 2. صنف نفقاتك. 3. حافظ على اتساق التتبع. 4. اكتشف الخيارات الأخرى. 5. حدد مساحة للتغيير. يمكن أن تجعل جداول البيانات والقوالب المجانية عبر الإنترنت عملية إعداد الميزانية أسهل.

كيف تحدد الميزانية?

ابدأ بتقييم مالي ذاتي. بمجرد أن تعرف أين تقف وما الذي تأمل في تحقيقه ، اختر نظام الميزانية الذي يناسبك. نوصي بنظام 50/30/20 ، الذي يقسم دخلك إلى ثلاث فئات رئيسية: 50٪ يذهب للضروريات ، 30٪ للرغبات و 20٪ للادخار وسداد الديون.

جرب خطة ميزانية بسيطة

نوصي بميزانية 50/30/20 الشائعة لتعظيم أموالك. في ذلك ، تنفق ما يقرب من 50٪ من دولاراتك بعد خصم الضرائب على الضروريات ، ولا تزيد عن 30٪ على الرغبات ، و 20٪ على الأقل على المدخرات وسداد الديون.

نحن نحب بساطة هذه الخطة. على المدى الطويل ، سيكون لدى الشخص الذي يتبع هذه الإرشادات ديون يمكن إدارتها ، ومساحة للانغماس في بعض الأحيان ، ومدخرات لدفع النفقات غير المنتظمة أو غير المتوقعة والتقاعد بشكل مريح.

ميزانية 50/30/20

اكتشف كيف ينطبق نهج الميزانية هذا على أموالك.

الدخل الشهري بعد خصم الضرائب - قم بتضمين راتبك المنزلي وأضفه مرة أخرى في أي استقطاعات من كشوف المرتبات للتأمين الصحي ، ومساهمات 401 (ك) والمدخرات التلقائية الأخرى.

أرقامك 50/30/20:

الضرورات

0 دولار

يريد

0 دولار

المدخرات وسداد الديون

0 دولار

هل تعرف فئات "تريد " الخاصة بك?

تتبع اتجاهات الإنفاق الشهرية لتقسيم احتياجاتك ورغباتك.

البدء

اسمح بما يصل إلى 50٪ من دخلك لتلبية الاحتياجات

يجب أن تشمل احتياجاتك - حوالي 50٪ من دخلك بعد خصم الضرائب - ما يلي:

  • البقالة.

  • الإسكان.

  • المرافق الأساسية.

  • مواصلات.

  • تأمين.

  • الحد الأدنى من مدفوعات القرض. أي شيء يتجاوز الحد الأدنى يذهب إلى فئة المدخرات وسداد الديون.

  • رعاية الأطفال أو النفقات الأخرى التي تحتاجها حتى تتمكن من العمل.

إذا تجاوزت أساسياتك المطلقة علامة 50٪ ، فقد تحتاج إلى الانغماس في جزء "يريد " من ميزانيتك لفترة من الوقت. إنها ليست نهاية العالم ، ولكن سيتعين عليك تعديل إنفاقك.

حتى إذا كانت احتياجاتك تندرج تحت سقف 50٪ ، فإن إعادة النظر في هذه النفقات الثابتة من حين لآخر أمر ذكي. قد تجد خطة أفضل للهاتف الخليوي ، أو فرصة لإعادة تمويل رهنك العقاري أو تأمين سيارة أقل تكلفة. هذا يتركك أكثر للعمل معه في مكان آخر.

اترك 30٪ من دخلك للرغبات

يمكن أن يكون فصل الرغبات عن الاحتياجات أمرًا صعبًا. بشكل عام ، على الرغم من ذلك ، فإن الاحتياجات ضرورية لك للعيش والعمل. تشمل الاحتياجات النموذجية العشاء في الخارج والهدايا والسفر والترفيه.

ليس من السهل دائمًا اتخاذ القرار. هل عضوية صالة الألعاب الرياضية رغبة أم حاجة? ماذا عن البقالة العضوية? تختلف القرارات من شخص لآخر.

إذا كنت حريصًا على التخلص من الديون بأسرع ما يمكن ، فقد تقرر أن رغباتك يمكن أن تنتظر حتى يكون لديك بعض المدخرات أو أن ديونك تحت السيطرة. ولكن لا ينبغي أن تكون ميزانيتك شديدة التقشف بحيث لا يمكنك شراء أي شيء لمجرد التسلية.

تحتاج كل ميزانية إلى مساحة كبيرة للمناورة - ربما نسيت مصاريف أو كانت واحدة أكبر مما كنت تتوقع - وبعض الأموال التي يحق لك إنفاقها كما يحلو لك.

ميزانيتك هي أداة لمساعدتك ، وليست قيودًا تمنعك من الاستمتاع بالحياة على الإطلاق. إذا لم يكن هناك نقود للمتعة ، فستقل احتمالية الالتزام بميزانيتك - وستكون الميزانية الجيدة هي الميزانية التي ستلتزم بها.

التزم بنسبة 20٪ من دخلك بالمدخرات وسداد الديون

استخدم 20٪ من دخلك بعد خصم الضرائب لتخصيص شيء ما مقابل ما هو غير متوقع ، وادخار للمستقبل وسداد الديون. تأكد من التفكير في الصورة المالية الأكبر ؛ قد يعني ذلك خطوتين بين المدخرات وسداد الديون لتحقيق أهدافك الأكثر إلحاحًا.

الأولوية لا. 1 هو صندوق طوارئ مبتدئ.

يوصيك العديد من الخبراء بمحاولة تكديس عدة أشهر من نفقات المعيشة. نقترح أن تبدأ بتمويل طوارئ لا يقل عن 500 دولار - وهو ما يكفي لتغطية حالات الطوارئ الصغيرة والإصلاحات - والبناء من هناك.

لا يمكنك الخروج من الديون دون وسيلة لتجنب المزيد من الديون في كل مرة يحدث فيها شيء غير متوقع. وستنام بشكل أفضل مع العلم أن لديك وسادة مالية.

الأولوية لا. 2 يحصل صاحب العمل على تطابق 401 (ك) الخاص بك.

الحصول على المال السهل أولا. بالنسبة لمعظم الأشخاص ، يعني ذلك الحسابات الممنوعة من الضرائب مثل 401 (ك). إذا قدم صاحب العمل تطابقًا ، فقم بالمساهمة على الأقل بما يكفي للحصول على الحد الأقصى. إنه مال مجاني.

لماذا نجعل القبض على صاحب العمل أولوية أعلى من الديون? لأنك لن تحصل على فرصة أخرى بهذا القدر من المال المجاني والإعفاءات الضريبية والفوائد المركبة. في النهاية ، لديك فرصة أفضل لبناء الثروة من خلال التعود على المدخرات المنتظمة طويلة الأجل.

لا تحصل على فرصة ثانية للاستيلاء على قوة الفائدة المركبة. كل 1000 دولار لم تضعها بعيدًا عندما تكون في العشرينات من العمر قد تقل 20.000 دولار عنك عند التقاعد.

الأولوية لا. 3 ديون سامة.

بمجرد أن تتعثر على 401 (ك) ، إذا كان ذلك متاحًا ، تابع الديون السامة في حياتك: ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، والقروض الشخصية وقروض يوم الدفع ، وقروض الملكية ، ومدفوعات الإيجار المنتهي بالتملك. تحمل جميعها معدلات فائدة مرتفعة للغاية بحيث ينتهي بك الأمر بسداد ضعف أو ثلاثة أضعاف ما اقترضته.

إذا كانت أي من الحالات التالية تنطبق عليك ، فابحث عن خيارات الإعفاء من الديون ، والتي يمكن أن تشمل خطط الإفلاس أو إدارة الديون:

  • لا يمكنك سداد ديونك غير المضمونة - بطاقات الائتمان والفواتير الطبية والقروض الشخصية - في غضون خمس سنوات ، حتى مع التخفيضات الكبيرة في الإنفاق.

  • إجمالي دينك غير المضمون يساوي نصف دخلك الإجمالي أو أكثر.

  • الأولوية لا. 4 هو ، مرة أخرى ، الادخار للتقاعد.

    بمجرد أن تتخلص من أي ديون سامة ، فإن المهمة التالية هي أن تضع نفسك على المسار الصحيح للتقاعد. تهدف إلى توفير 15٪ من إجمالي دخلك ؛ يتضمن تطابق شركتك ، إذا كان هناك واحد. إذا كنت صغيرًا ، ففكر في تمويل حساب تقاعد Roth الفردي بعد التقاط مباراة الشركة. بمجرد أن تصل إلى حد المساهمة على IRA ، ارجع إلى 401 (k) وقم بزيادة مساهمتك هناك.

    الأولوية لا. 5 هو ، مرة أخرى ، صندوق الطوارئ الخاص بك.

    يمكن أن تساعدك المساهمات المنتظمة في زيادة نفقات المعيشة من ثلاثة إلى ستة أشهر. لا يجب أن تتوقع تقدمًا ثابتًا لأن حالات الطوارئ تحدث ، ولكن على الأقل ستكون قادرًا على إدارتها.

    الأولوية لا. 6 هو سداد الديون.

    هذه مدفوعات تتجاوز الحد الأدنى المطلوب لسداد ديونك المتبقية.

    إذا كنت قد سددت بالفعل أكثر ديونك السامة ، فما يتبقى هو على الأرجح ديون ذات معدل أقل ، وغالبًا ما تكون قابلة للخصم من الضرائب (مثل الرهن العقاري). يجب عليك معالجة هذه المشاكل فقط بعد أن تحصل على بطتك المالية الأخرى على التوالي.

    أي غرفة للمناورة لديك هنا تأتي من الأموال المتاحة للاحتياجات أو من الادخار على احتياجاتك ، وليس من صندوق الطوارئ ومدخرات التقاعد.

    الأولوية لا. 7 هو أنت.

    تهانينا! أنت في وضع رائع - وضع رائع حقًا - إذا كنت قد أنشأت صندوقًا للطوارئ ، وسددت الديون السامة وتسعى إلى دفع 15٪ من أجل الحصول على بيضة تقاعد. لقد بنيت عادة الادخار التي تمنحك مرونة مالية هائلة. لا تستسلم الآن.

    إذا وصلت إلى هذه النقطة السعيدة ، ففكر في توفير النفقات غير المنتظمة التي ليست في حالات الطوارئ ، مثل سقف جديد أو سيارتك القادمة. ستأتي هذه النفقات مهما حدث ، ومن الأفضل الادخار لها بدلاً من الاقتراض.

    شاهد لتتعلم المزيد عن وضع الميزانية لقيمك المالية

    NerdWallet Guide to COVID-19 احصل على إجابات حول فحوصات التحفيز وتخفيف الديون وتغيير سياسات السفر وإدارة أموالك. اكتشف دليلنا

    ترك تعليقك

    Please enter your comment!
    Please enter your name here