الإفلاس يعني الاختبار: ما هو ، ولماذا هو مهم

يعني الإفلاس أن الاختبار يحدد من يمكنه تقديم طلب محو الديون من خلال إفلاس الفصل 7.

يأخذ في الاعتبار دخلك ونفقاتك وحجم عائلتك لتحديد ما إذا كان لديك دخل كافٍ لسداد ديونك. على الرغم من أنه تم تصميمه لتقييد عدد المدينين الذين يمكنهم إعفاء ديونهم من خلال إفلاس الفصل 7 ، إلا أن معظم الأشخاص الذين يأخذون الوسائل يختبرونها بسهولة.

أولئك الذين لا يتأهلون للفصل 7 أو الذين يرغبون في الاحتفاظ بأصول معينة - مثل منزل أو سيارة باهظة الثمن - يمكنهم بدلاً من ذلك اختيار إعادة هيكلة ديونهم وسدادها من خلال الفصل 13 من الإفلاس.

إليك كيفية عمل الاختبار وما يعنيه بالنسبة لقضية إفلاسك.

تتبع ديونك بالطريقة السهلة اشترك في NerdWallet لمعرفة تفاصيل الديون والمدفوعات القادمة في مكان واحد. التسجيل ، إنه مجاني

كيف تعمل

في عملية يمكن أن تكون باهظة الثمن ومربكة ، يوضح اختبار الوسيلة ما إذا كنت مؤهلاً للإفلاس بموجب الفصل 7 أو مقيدًا بالفصل 13.

يتكون اختبار الوسائل المالية من جزأين ، كلاهما مصمم لمعرفة ما إذا كان لديك أي دخل متاح يمكنك دفعه لسداد الديون. بشكل عام ، سيقوم محامي الإفلاس الخاص بك بتعبئة النموذج وإرساله إلى المحكمة مع بقية أوراق التقديم الخاصة بك.

الاختبار مخصص فقط لأولئك الذين لديهم ديون استهلاكية في المقام الأول ، مثل بطاقات الائتمان أو الديون الطبية ؛ لست بحاجة إلى اجتياز اختبار الموارد المالية إذا كان دينك ناتجًا بشكل أساسي عن شركة تمتلكها. بالنسبة لإفلاس الفصل 13 ، يلعب الاختبار أيضًا دورًا في تحديد جدول السداد.

الخطوة 1

يتحقق الجزء الأول من اختبار الوسائل مما إذا كان دخل أسرتك أقل من متوسط ​​الدخل في ولايتك.

ابدأ بجمع أكبر قدر ممكن من الوثائق حول دخلك خلال الأشهر الستة الماضية. يمكنك الحصول على فكرة عن متوسط ​​الدخل في ولايتك على هذا المخطط من وزارة العدل.

بينما يعتمد اختبار الوسائل على الأشهر الستة الماضية ، هناك تعديلات للتغييرات الأخيرة أو القادمة. لنفترض أنك حصلت على وظيفة لمدة أربعة من الأشهر الستة الماضية ولكنك الآن عاطل عن العمل. سيأخذ اختبار الوسائل في الاعتبار الانخفاض في الدخل. على العكس من ذلك ، إذا حصلت مؤخرًا على وظيفة جديدة وتكسب المزيد من المال ، فسيتم وضع هذه الزيادة في الاعتبار أيضًا.

إذا كنت أقل من متوسط ​​الدخل ، فقد اجتزت اختبار الموارد المالية ويمكنك تقديم طلب إفلاس بموجب الفصل 7. الأمر بهذه السهولة.

في الواقع ، في عام 2013 ، اجتاز جميع المدينين الذين خضعوا للاختبار ما عدا 12٪ من المدينين في المرحلة الأولى ، وفقًا لبيانات من المكتب التنفيذي لشركة U.س. الأمناء ، منظمة حكومية تشرف على إدارة حالات الإفلاس.

بالنسبة للأشخاص الذين يمثلون 12٪ ممن لا يزالون يأملون في تقديم طلب للفصل السابع - وللأشخاص الذين يرغبون في التسجيل للفصل 13 - هناك جزء ثان من الاختبار.

الخطوة 2

اجمع وثائق حول نفقاتك خلال الأشهر الستة الماضية. تشكل أشياء مثل الإيجار ومحلات البقالة والملابس والتكاليف الطبية ما يسمى "النفقات المسموح بها. "ما تبقى بعد المصروفات المسموح بها يعتبر دخلًا يمكن إنفاقه يمكن وضعه في سداد الديون.

كن دقيقًا. هذا هو المكان الذي يمكنك فيه ارتكاب أخطاء فادحة ، مثل حذف العناصر أو سرد مبالغ متضاربة لنفس النفقات ، مما قد يؤدي إلى التخلص من قضيتك.

يقول ماثيو أولسون ، محامي الإفلاس في كاليفورنيا ، "يمكن أن تكون عملية متضمنة إلى حد ما ". "بخلاف ما يخبرني به الناس ، لا أعرف ما الذي يحدث مع وضع أسرهم ونفقاتهم. هناك قدر لا بأس به من المسؤولية على المستهلكين ليكونوا صريحين في الخروج بالمعلومات. "

ما هو مسموح به يعتمد على المعايير الوطنية والمحلية المستخدمة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية. تغطي المعايير الوطنية عناصر مثل الطعام والملابس ، بينما تغطي المعايير المحلية نفقات مثل السكن ومدفوعات السيارات. سيعمل معك محاميك لضمان توثيق نفقاتك بشكل صحيح.

إذا تبين أن دخلك المتاح منخفض بما يكفي ، فقد تظل مؤهلاً للفصل السابع في هذه المرحلة.

إذا كنت تقدم طلبًا لإفلاس الفصل 13 ، إما لأنك لا تستطيع اجتياز اختبار الفصل 7 أو أنك تريد الاحتفاظ ببعض أصولك ، فسيتم استخدام جزء المصروفات المسموح بها من الاختبار عند العمل على الشروط من خطة السداد الخاصة بك.

إذا نجحت في الإفلاس يعني الاختبار

يمنحك اجتياز اختبار الوسيلة الضوء الأخضر لتقديم ملف إفلاس الفصل 7 ، والذي سوف يعفيك عن معظم ديونك غير المضمونة ، مثل الفواتير الطبية وديون بطاقات الائتمان. لكن هذا لا يعني أن هذا هو أفضل طريق لك. حتى إذا كنت مؤهلاً للإفلاس من الفصل 7 ، فتأكد من معرفة الفرق بين إفلاس الفصل 7 مقابل الفصل 13.

قد يكون من الأفضل تقديم طلب إفلاس الفصل 13. يسمح لك هذا النوع من الإفلاس بالتورط في ديونك - مثل الرهن العقاري والقروض المتأخرة والضرائب المتأخرة - والاحتفاظ بأصولك ، كما تقول ميليسا ديفي ، عضو في Stites & Harbison ، مجموعة خدمات حقوق الدائنين والإفلاس في جورجيا.

"غالبًا ما يختار المدينون الفصل 13 لأنه يسمح لهم باقتراح خطة لإعادة هيكلة الديون " ، كما يقول ديفي. تحدث مع محامي الإفلاس لمعرفة الحل الأفضل لموقفك وأهدافك.

إذا فشلت في اختبار الوسائل

لا توجد عملية استئناف إذا فشلت في اختبار الوسائل ، ولكن هذا لا يعني أن الفصل 13 هو خيارك الوحيد ، بشرط أن تتمكن من تأجيل التسجيل لفترة من الوقت.

تذكر أن الدخل والمصروفات التي تستخدمها لملء اختبار الوسائل تعكس وضعك المالي للأشهر الستة الماضية. يمكنك إجراء الاختبار مرة أخرى بعد ستة أشهر إذا كنت تعتقد أن وضعك سوف يفي بعتبة إعفاء الديون من الفصل السابع.

إذا لم تتمكن من الانتظار أكثر من ذلك لتقديم طلب الإفلاس ولم تتمكن من اجتياز اختبار الموارد المالية ، فستكون مقيدًا بالفصل 13 وستسدد ديونك على مدى ثلاث إلى خمس سنوات.

الخطوات التالية

إلى جانب العثور على المحامي المناسب والخضوع لاستشارات الإفلاس ، يعد إجراء اختبار الوسائل من أولى الخطوات وأهمها في التقدم بطلب الإفلاس.

بعد أن تحصل على إجابتك ، خذ وقتًا للتحدث مع محاميك حول أي فصل هو أفضل خيار لتخفيف الديون بالنسبة لك. من هناك ، يمكنك العمل على حل ديونك من خلال الإفلاس.

يمكن أن تمثل إعادة بناء الائتمان الخاص بك بعد الإفلاس تحديًا ، لكن الأدوات المالية مثل بطاقات الائتمان المضمونة أو القروض الشخصية المضمونة يمكن أن تعمل على مواجهة آثار الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك وتضعك على طريق إعادة بناء حياتك المالية.