إعلان إفلاس الفصل 7 أو الفصل 13 ليس قرارًا بسيطًا ، ولكنه قد يكون أفضل خيار لتخفيف الديون إذا لم تجد طريقًا واضحًا لسداد ما تدين به في غضون خمس سنوات.
الإفلاس عملية طويلة ومربكة في بعض الأحيان. قد يستغرق الإيداع فقط شهورًا حتى يكتمل. تتطلب الحكومة الفيدرالية جلستين من الاستشارات الائتمانية: تقديم المشورة قبل التقديم لبدء العملية والاستشارة قبل التسريح قبل الإعفاء من ديونك. ستساعدك هذه الجلسات على فهم كيفية عمل الإفلاس وآثاره الدائمة وكيفية تجنب المخاطر المالية في المستقبل.
لا تستغرق جلسات الاستشارة وقتًا طويلاً حتى تكتمل ، ويمكن أن تكون الجزء الأكثر صعوبة في تقديم طلب الإفلاس. إليك ما يمكن توقعه.
تتبع ديونك بالطريقة السهلة اشترك في NerdWallet لمعرفة تفاصيل الديون والمدفوعات القادمة في مكان واحد. التسجيل ، إنه مجانيتقديم المشورة قبل التقديم
بعد العثور على المحامي المناسب لموقفك ، فإن تقديم المشورة المسبقة بشأن الإفلاس هي خطوتك الأولى نحو تحريك تروس العملية. إذا لم تخضع للاستشارة المسبقة قبل تقديم قضيتك إلى المحكمة ، فسيتم استبعادها.
بالإضافة إلى كونها دورة تعليمية لمساعدتك على فهم مزايا وعيوب المرور بالإفلاس ، تقدم الاستشارات المسبقة أيضًا بدائل مثل إدارة الديون لمساعدتك على تحديد ما إذا كان الإفلاس هو أفضل طريقة لتسوية ديونك.
يقول Joji Varghese ، مستشار الائتمان لدى Clearpoint Credit Counselling Solutions "نعرض للمستهلكين الموارد المحلية التي قد لا يعرفون أنها متوفرة ". "هناك بدائل لهم للخروج من الديون بأنفسهم. يمكن للكثيرين تعلم كيفية خفض نفقاتهم وتوفير القليل لسداد ديونهم دون التقدم بطلب للإفلاس. "
يصف محامي الإفلاس لورانس زابو ذلك بأنه غير مرجح ، ومع ذلك: "من الناحية النظرية ، تم تصميمه لمعرفة ما إذا كان من الممكن التفكير في بديل للإفلاس ، ولكن هذا نادرًا ما يحدث. "
عند الانتهاء من جلسة التقديم المسبق ، ستتلقى شهادة إتمام صالحة لمدة 180 يومًا. ستحتاج إلى هذه الشهادة إذا قررت رفع دعوى الإفلاس.
الاستشارة قبل الخروج
تقدم الاستشارات قبل الخروج من المستشفى ، وهي الخطوة الأخيرة قبل أن تنتهي المحكمة من إفلاسك وتسديد ديونك ، تعليمًا ماليًا قيمًا لمساعدتك على إدارة أموالك في المستقبل.
يقول سزابو "إنه يركز على الدخل والنفقات والاستراتيجيات الخاصة بكيفية مساعدتك في توفير المال ". "كان لدي القليل من عملائي على مر السنين يقولون إنهم وجدوا ذلك مفيدًا جدًا بالفعل. "
يغطي هذا الفصل الكثير من نفس الأرضية مثل جلسة ما قبل التقديم ولكن مع التركيز على زيادة محو الأمية المالية الخاصة بك. ستغطي موضوعات مثل فهم درجاتك الائتمانية وإدارة الميزانية وتجنب المخاطر المالية.
يقول فارغيز "إذا كان الشخص جادًا بشأن الخروج من الديون ، فيمكن للدورة التدريبية السابقة للتسريح أن تزوده بالمعلومات والأدوات لتجنب الوقوع في نفس الموقف مرة أخرى ".
كما هو الحال مع الاستشارة السابقة للتقديم ، ستتلقى شهادة عند الانتهاء. سوف تحتاج إلى الحصول على تلك الشهادة قبل أن تخلص المحكمة من ديونك.
كيف ستفعل ذلك
لا تتوفر المشورة قبل التقديم والتعليم قبل التسريح إلا من وكالات الاستشارة الائتمانية غير الربحية المعتمدة من قبل وزارة العدل.
ابحث في الوكالات المعتمدة وتحدث مع عدد قليل من مستشاري الائتمان للعثور على واحد تشعر بالراحة معه. (ضع في اعتبارك أنه يمكنك التبديل إلى وكالة مختلفة للجلسة الثانية إذا أردت.)
لا تقلق إذا لم تجد وكالة معتمدة بالقرب منك ؛ تتم معظم جلسات ما قبل التسجيل وما قبل التفريغ عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. تقوم بعض الوكالات ، مثل Clearpoint ، بإجراء جلسات ما قبل التسريح عبر الإنترنت فقط.
قبل الذهاب إلى أي من الدورتين ، اجمع المستندات التي تحدد الدخل والمصروفات والديون لتسريع العملية. توقع أن تستغرق كل جلسة ما بين 90 دقيقة وساعتين.
ما هي تكلفتها
متوسط تكلفة التقديم المسبق ودورات ما قبل التسريح هو 25 دولارًا إلى 50 دولارًا لكل منهما ، اعتمادًا على مكان وكيفية تقديم الاستشارة.
تتقاضى معظم وكالات الاستشارات الائتمانية الكبرى ، مثل ClearPoint و Money Management International ، سعرًا ثابتًا قدره 50 دولارًا لكل جلسة. لكن بعض الولايات تضع حدًا أقصى لرسوم الاستشارة المسبقة عند 20 دولارًا ، وتقدم بعض الوكالات رسومًا أقل للجلسات عبر الإنترنت. على سبيل المثال ، تتقاضى InCharge Bankruptcy Counselling 25 دولارًا مقابل تقديم المشورة مسبقًا عبر الإنترنت و 15 دولارًا لدورة ما قبل التسريح عبر الإنترنت.
سوف تتنازل العديد من وكالات الاستشارات الائتمانية عن الرسوم إذا قررت أنه لا يمكنك الدفع نظرًا لميزانية أسرتك. تأكد من الحصول على أي رسوم كتابية قبل بدء جلسة ما قبل التقديم أو ما قبل التفريغ.
ماذا حدث بعد ذلك
هذه الجلسات الاستشارية ليست سوى خطوتين في رحلة القضاء على الديون من خلال الإفلاس. إنه ليس حلًا سهلاً أو سريعًا: الفصل 7 يستغرق من ثلاثة إلى ستة أشهر ، والفصل 13 يستغرق من ثلاث إلى خمس سنوات.
ومع ذلك ، إذا كنت تستخدم الأدوات المقدمة في جلسات الاستشارة ، فيمكنك البدء في محو آثارها على رصيدك عند إكمال الفصل السابع أو الفصل 13 من إفلاسك.
تقول ليز ويستون ، كاتبة العمود والمستشارة المالية في NerdWallet ، "بعد أن تأخذ الدورة التدريبية الثانية ويتم التخلص من إفلاسك ، يمكنك البدء في إعادة بناء الائتمان الخاص بك. "تتمثل الخطوة الأولى في توفير القليل من المال لصندوق الطوارئ ، ثم النظر في قروض بناء الائتمان والبطاقات المضمونة. "
"إذا كنت تدير هذه الحسابات بشكل مسؤول ، فيجب أن تبدأ في رؤية درجاتك الائتمانية تتحسن في غضون عام أو عامين " ، كما يقول ويستون. "سيستمر الإفلاس في التأثير على تلك النتائج لمدة 10 سنوات ، ولكن يمكن للعديد من الأشخاص رفع درجاتهم إلى مستويات " جيدة "في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. "
