"Co-sign " ليست كلمة مكونة من أربعة أحرف ، ولكنها قد تكون كذلك. على الرغم من حكمهم الأفضل ، فقد وقع العديد من الأشخاص للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان من أحد الأصدقاء أو أفراد العائلة. ووفقًا لدراسة أجرتها لجنة التجارة الفيدرالية ، فقد دفع 75٪ منهم الثمن ، وانتهى بهم الأمر بدفع جزء على الأقل من الديون المشتركة الموقعة.
المُوقِّع المشارك هو الشخص الذي يضمن القرض الذي حصل عليه شخص آخر. هذا "شخص آخر " عادة ما يكون لديه ائتمان سيئ أو ليس لديه سجل ائتماني على الإطلاق ، أو ليس لديه دخل. يعتبر المقرضون أنه من الخطر تقديم الائتمان لمثل هؤلاء الأشخاص ، وهنا يأتي دور الموقِّع المشارك. عندما تقوم بالتوقيع نيابة عن شخص ما ، فإنك تعد بسداد الدين إذا لم يفعل ذلك.
التوقيع المشترك لا يلغي مخاطر عدم قيام المقترض بسداد القرض. إنه ينقل فقط هذا الخطر من المُقرض إلى المُوقع المشارك - في هذه الحالة ، أنت. إذا لم يقم المقترض بالدفع ، فعليك القيام بذلك.
إذا كنت مشتركًا في التوقيع وتريد إزالة اسمك من حساب ائتمان ، فيمكنك أنت أو المقترض تجربة إحدى الاستراتيجيات التالية. افهم ، مع ذلك ، أن هذه الخيارات يمكن إنجازها بسهولة أكبر إذا وافق المقترض الأصلي على انسحابك كموقع مشارك وحسّن رصيده / ائتمانها منذ أن وقعت في الأصل على توقيع مشترك.
1. تحويل الرصيد إلى بطاقة 0٪
في حالة الموافقة على المقترض ، يمكنه نقل ما تبقى من بطاقة الائتمان أو دين القرض إلى بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد. بشكل عام ، تتمتع هذه البطاقات بفترة فائدة تمهيدية بنسبة 0٪ من 12 إلى 18 شهرًا ، مما يمنح المقترض وقتًا لسداد الرصيد دون تكبد أي فائدة. عادة ما تكون هناك رسوم من 3٪ إلى 5٪ من المبلغ المحول ، على الرغم من أن بعض البطاقات لا تفرض رسومًا أو تتنازل عنها لفترة محدودة.
عادة ما تتطلب بطاقات تحويل الرصيد ائتمانًا جيدًا إلى ممتاز. إذا كان المقترض قد عزز درجاته منذ أن اشتركت في التوقيع ، فقم بإلقاء نظرة على بطاقات الائتمان المفضلة لتحويل الرصيد لدينا.
2. احصل على إعفاء من القرض
لدى بعض المقرضين - خاصةً مصدري قروض الطلاب - خيار تحرير للموقِّعين المشتركين ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي. يمكن الحصول على إبراء ذمة بعد عدد معين من المدفوعات في الوقت المحدد وفحص ائتماني للمقترض الأصلي لتحديد ما إذا كان هو أو هي الآن مؤهلاً للائتمان.
لا يُعلم معظم المقرضين المقترضين بشكل فعال ما إذا كان يمكنهم الحصول على إبراء ذمة أو متى يمكنهم ذلك ؛ يجب على المقترضين البحث عن هذه المعلومات بأنفسهم. يقدم CFPB نموذجين من الخطابات يمكن للمقترض أو الموقّع المشارك إرساله إلى المقرضين للمطالبة بالإفراج.
3. توحيد أو إعادة تمويل الديون
التوحيد يعني استبدال ديون متعددة بدين جديد واحد ، بشكل عام بشروط أكثر ملاءمة. إعادة التمويل تعني استبدال قرض بقرض آخر بشروط أفضل. نظرًا لأن كلاهما يتطلب قرضًا جديدًا ، فلن يكون اسمك مدينًا بعد الآن إذا اختار المقترض الأصلي التوحيد أو إعادة التمويل. بالطبع ، يجب أن يكون المقترض قادرًا على التأهل للحصول على القرض الجديد بمفرده حتى يكون هذا خيارًا قابلاً للتطبيق.
4. إزالة اسمك من حساب بطاقة الائتمان
إذا لم يكن هناك رصيد جاري في الحساب ، فقد يرغب بعض مصدري بطاقات الائتمان في إزالة اسمك ، بشرط أن يكون لدى المقترض الأصلي ائتمان لائق. اتصل بالجهة المصدرة - أو احصل على اتصال المستعير الأصلي - واسأل عما إذا كان هذا خيارًا.
5. بيع الأصول الممولة
إذا اشتركت في التوقيع على دين مضمون بأصل - مثل سيارة بقرض سيارة أو منزل به رهن عقاري - ولم يكن المقترض قادرًا على سداد المدفوعات ، فيمكنك تشجيعه أو تشجيعها لبيع الأصل وسداد القرض. من الناحية المثالية ، تبلغ قيمة الأصل أكثر من الدين المتبقي ، ويمكن محو الرصيد بالكامل.
لاحظ أنه ، من الناحية القانونية ، لا يمكنك إجبار المقترض على بيع الأصل. باعتبارك شريكًا في التوقيع ، فإنك توافق فقط على إجراء مدفوعات إذا لم يكن المقترض الأصلي لا يفعل ذلك. أنت لست مالكًا مشتركًا للأصل المرتبط بالدين ولا يمكنك اتخاذ قرارات بشأنه.
6. سداد الرصيد
إذا لم يقم المقترض بسداد المدفوعات ولم يقم ببناء رصيده أو ائتمانها بما يكفي للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان جديدة ، فقد يكون الوقت قد حان لقبول خسارتك وسداد رصيد الدين. فكر في الأمر على أنه درس في الحياة - وإن كان باهظ الثمن - وتجنب التوقيع المشترك لهذا الشخص في المستقبل. يمكن أن يؤدي القيام بذلك على الأقل إلى منع حدوث المزيد من الضرر لدرجة الائتمان الخاصة بك.
ستؤدي بعض الخيارات التي تمت مناقشتها أعلاه إلى إلغاء الدين ولكن مع ترك الحساب الأصلي مفتوحًا. تأكد من قيام المقترض بإغلاق الحساب. خلاف ذلك ، يمكنه ببساطة زيادة الرصيد مرة أخرى ، وستكون مسؤولاً مرة أخرى.
التوقيع المشترك مسعى محفوف بالمخاطر. بالطبع ، إذا انتهى الأمر بـ 75٪ من الموقعين المشتركين في نهاية المطاف بإجراء مدفوعات ، فإن الـ 25٪ الباقية يساعدون بسعادة الأصدقاء المسؤولين أو أفراد العائلة الذين يقومون بالدفع في الوقت المحدد كل شهر. افهم مخاطر التوقيع المشترك واعلم أن لديك عددًا قليلاً من العوائد المحتملة إذا لزم الأمر ، لكنها قد تكلفك ذلك. تذكر أيضًا أن عدم الدفع سيضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، لذا ادفع الفاتورة إذا لم يكن المقترض الأصلي.
