5 تطبيقات قروض في عام 2021: السلف النقدية وحماية السحب على المكشوف

تتيح لك تطبيقات السلفة النقدية مثل Earnin و Dave و Brigit اقتراض مبلغ صغير من راتبك التالي قبل استلامه. قد يكون هذا الإصلاح السريع مفيدًا إذا كنت بحاجة إلى نقود في حالة الطوارئ ، ولكن تأكد من عدم وجود خيارات أرخص قبل الاقتراض من أحد التطبيقات.

على عكس خيارات الاقتراض الأخرى مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية ، لا يتم التعبير عن تكلفة الاقتراض من أحد التطبيقات كسعر فائدة. بدلاً من ذلك ، قد تفرض التطبيقات رسوم اشتراك أو رسوم تمويل عاجلة ، ويقترح الكثير منك إكرامية.

يصف المقرضون والجهات المصدرة لبطاقات الائتمان تكلفة استخدام منتجاتهم كنسبة مئوية سنوية ، والتي تحسب الفائدة وأي رسوم أخرى قد يفرضونها. تجادل تطبيقات القروض وغيرها من جهات الإقراض الصغيرة بأن معدل الفائدة السنوية (APR) ليس طريقة عادلة لتمثيل تكلفة منتجاتهم ، ولكننا قمنا بتضمين مثال مع التطبيقات.

فيما يلي خمسة تطبيقات تتيح لك الاقتراض مقابل أرباح مستقبلية ، وبعض الخيارات الأقل تكلفة التي تستحق الدراسة.

1. Earnin: الأفضل مقابل رسوم منخفضة

Earnin هو تطبيق مقدم عن طريق شيك الراتب يتتبع ساعات عملك - باستخدام جدول زمني أو عن طريق تتبع موقعك - ​​ويتيح لك اقتراض الأموال التي كسبتها. يحتوي التطبيق أيضًا على ميزة تُعلمك عندما يكون رصيد حسابك المصرفي منخفضًا وميزة ستؤدي إلى إيقاف تشغيله مقابل رسوم.

»اقرأ المزيد: مراجعة NerdWallet 's Earnin

المبلغ: 100 دولار إلى 500 دولار.

الرسوم: تطلب Earnin إكرامية طوعية ، والتي لا تتعدى 14 دولارًا. يمكنك الاشتراك في ميزة الحماية من السحب على المكشوف تلقائيًا عن طريق تعيين إكرامية متكررة لا تقل عن 1 دولار.50.

السرعة: يمكنك الاشتراك في ميزة Lightning Speed ​​لـ Earnin ، والتي توفر لك المال على الفور. بخلاف ذلك ، يستغرق الأمر عادةً يوم عمل أو يومين.

السداد: يسحب تطبيق Earnin الأموال النقدية التي اقترضتها من حسابك المصرفي في يوم الدفع التالي.

مثال APR: إذا اقترضت 100 دولار قبل سبعة أيام من يوم الدفع وإكرامية 2 دولار ، فإن معدل الفائدة السنوية للقرض هو 104.3٪.

2. ديف: الأفضل في عمليات السلف الصغيرة

يتيح لك تطبيق Dave اقتراض مبلغ صغير من المال لتغطية النفقات أثناء انتظارك لشيك راتبك التالي ، أو لتجنب السحب الزائد لحسابك المصرفي. يمكن للمستخدمين الذين لديهم حساب إنفاق Dave الوصول إلى مبالغ قروض أكبر من أولئك الذين ليس لديهم حساب. يحتوي التطبيق أيضًا على ميزة "Side Hustle " التي تساعد المستخدمين في العثور على العربات الجانبية لكسب المزيد من المال.

»اقرأ المزيد: مراجعة تطبيق Dave من NerdWallet

المبلغ: من 5 دولارات إلى 200 دولار لمستخدمي حساب إنفاق ديف ؛ من 5 دولارات إلى 100 دولار للعملاء الذين ليس لديهم حساب إنفاق ديف.

الرسوم: يتقاضى ديف بعض الرسوم ، لكن الشركة تقول أنها كلها اختيارية:

  • رسم اشتراك شهري قدره 1 دولار ، ويمكنك إلغاء الاشتراك في التطبيق.

  • 1 دولار.99 إلى 5 دولارات.99 رسم لتحصل على أموالك بشكل أسرع. تختلف الرسوم بناءً على مبلغ القرض.

  • إكرامية اختيارية تصل إلى 20٪ من المبلغ المقترض.

السرعة: يستغرق الأمر ما يصل إلى ثلاثة أيام للحصول على أموالك من Dave. إذا دفعت الرسوم السريعة للحصول على أموالك بشكل أسرع ، تقول الشركة أنك ستحصل على أموالك في غضون ثماني ساعات.

السداد: يتم تعيين تاريخ الدفع الخاص بك على يوم الدفع التالي بشكل افتراضي ، ولكن يمكنك تغييره.

مثال APR: إذا اقترضت 100 دولار قبل سبعة أيام من حصولك على راتبك التالي ، فادفع 5 دولارات.99 رسمًا سريعًا ، رسم اشتراك شهري قدره دولار واحد وإضافة إكرامية بقيمة دولار واحد ، ستتكلف 7 دولارات أمريكية.99 لاقتراض 100 دولار. سيكون معدل الفائدة السنوية على هذا القرض أعلى من 400٪.

تتبع إنفاقك - يساعدك تطبيق NerdWallet المجاني المجاني على تتبع إنفاقك ، وإيجاد طرق لحفظ وبناء درجة الائتمان الخاصة بك. البدء

3. بريجيت: الأفضل لأدوات الميزانية

Brigit هو تطبيق ميزانية يمكنه الحصول على ما يصل إلى 250 دولارًا عند الحاجة. يمكنك استخدام الخطة المجانية للتطبيق ، والتي تقدم المشورة المالية ومساعدة الميزانية. للحصول على السلفة النقدية ، يجب عليك استخدام الخطة المدفوعة ، والتي تتضمن جميع ميزات الخطة المجانية ، بالإضافة إلى السلف النقدية والودائع التلقائية في حسابك إذا كنت على وشك السحب على المكشوف ومراقبة الائتمان.

»اقرأ المزيد: مراجعة تطبيق بريجيت من NerdWallet

المبلغ: من 50 دولارًا إلى 250 دولارًا.

الرسوم: الخطة المدفوعة 9 دولارات.99 شهريا.

Speed: يقول بريجيت أنه يمكن أن تحصل على دفعة في نفس اليوم إذا طلبت ذلك قبل الساعة 10 صباحًا.م. ET ؛ خلاف ذلك ، سيصل في يوم العمل التالي.

السداد: تحدد بريجيت الدفعة التالية تلقائيًا وفقًا لجدول الدخل الخاص بك. يمكنك تمديد تاريخ السداد في التطبيق ، ولكن مرة واحدة فقط لكل مقدمتين تسددهما في الوقت المحدد.

مثال أبريل: إذا حصلت على 9 دولارات.99 عضوية بريجيت واستخدم التطبيق فقط للحصول على دفعة مقدمة لمرة واحدة بقيمة 100 دولار ستسددها في غضون سبعة أيام ، ويحصل القرض الخاص بك على معدل فائدة سنوية يزيد عن 500٪.

4. الرنين: الأفضل لحماية العملاء الحاليين من السحب على المكشوف

Chime ، وهي شركة متنقلة تقدم حسابات جارية وادخارية ، بالإضافة إلى قروض بناء الائتمان ، تتيح للعملاء السحب من حسابهم الجاري بمبلغ صغير محدد مسبقًا بدون رسوم عبر ميزة SpotMe الخاصة بها. تعد SpotMe ميزة حماية للسحب على المكشوف أكثر من كونها سلفة نقدية ، ولكنها لا تزال تسأل عما إذا كنت تريد تقديم بقشيش مقابل الخدمة. يقول Chime إن حسابك يمكن أن يصل إلى المبلغ المعتمد بشكل سلبي ، وسيتم رفض المشتريات التي تضعك في مرتبة أدنى من تلك الوسادة الإضافية. تحتاج إلى 200 دولار على الأقل من الودائع المباشرة المؤهلة إلى حساب Chime الخاص بك كل شهر للتأهل لـ SpotMe.

المبلغ: 20 دولار إلى 200 دولار. تبدأ الحدود من 20 دولارًا وتزداد بناءً على نشاط حسابك.

الرسوم: لا توجد رسوم. تسأل الشركة ما إذا كنت تريد الإكرامية.

السرعة: فورية. تقوم بإعداد SpotMe قبل أن تقوم بالسحب الزائد ، ثم يتم تضمينه في حسابك للمضي قدمًا.

السداد: إيداعك المباشر التالي - عادةً في يوم الدفع التالي - سيعيد المبلغ الذي رصدته Chime.

مثال APR: إذا أعطاك Chime 50 دولارًا للسحب الزائد ، فأنت تسدد الرصيد في سبعة أيام وتضيف إكرامية بقيمة 1 دولار ، فأنت تحصل أساسًا على قرض بقيمة 50 دولارًا مقابل 104.3٪ أبريل.

5. MoneyLion: الأفضل لمنتجات مالية متعددة

يقدم تطبيق MoneyLion حسابات مصرفية واستثمارية عبر الهاتف المحمول ، وتتبع مالي ، وقرض منشئ ائتمان وسلف نقدية تصل إلى 250 دولارًا. تقدم Instacash متاح لأي شخص لديه حساب جار مؤهل. ومع ذلك ، سيتعين عليك دفع رسوم إذا لم يكن لديك حساب MoneyLion وتحتاج إلى أموالك بسرعة. تقول MoneyLion أنها لا تفرض فائدة أو رسومًا على السلفة النقدية ، ولكن يُطلب منك تقديم إكرامية اختيارية إذا حصلت على سلفة.

المبلغ: 25 دولارًا إلى 250 دولارًا ، لكن عملاء حساب التحقق من MoneyLion فقط هم من يمكنهم الوصول إلى أكبر المبالغ.

الرسوم: لدى MoneyLion نصيحة اختيارية ، بالإضافة إلى رسوم التوصيل الفوري:

  • مستخدمو حساب التحقق من MoneyLion: 3 دولارات.99 للتسليم الفوري.

  • المستخدمون الذين لديهم حسابات جارية غير تابعة لـ MoneyLion: 4 دولارات.99 للتسليم الفوري.

السرعة: إذا لم تدفع رسوم التوصيل الفوري ، فسيستغرق الأمر من 12 إلى 48 ساعة لمستخدمي حساب التحقق من MoneyLion ، ومن ثلاثة إلى خمسة أيام عمل لمستخدمي حسابات التحقق من غير MoneyLion.

السداد: يتم سحب الأموال تلقائيًا من حسابك في اليوم الذي من المتوقع أن تتلقى فيه الإيداع التالي - عادةً ما يكون يوم الدفع التالي. إذا لم يكن حسابك يحتوي على أموال كافية ، فسيحاول التطبيق بشكل متكرر سحب الأموال. إذا تأخرت دفعتك أكثر من خمسة أيام ، فسيتم تحصيل رسوم تأخير منك.

أبريل: إذا حصلت على سلفة بقيمة 100 دولار تم إيداعها على الفور في حساب خارجي بمبلغ 4 دولارات.99 ، أضف إكرامية بقيمة 1 دولار وسدد القرض في سبعة أيام ، ستتحمل معدل فائدة سنوية يزيد عن 300٪.

يجب عليك استخدام تطبيق سلفة نقدية?

على الرغم من أن رسوم تطبيق القروض تبدو صغيرة ، إلا أنها يمكن أن تزيد بسرعة ، ولا توصي NerdWallet بالدفع مقابل الوصول المبكر إلى الأموال التي كسبتها. يمكن أن تساعد هذه التطبيقات في حالات الطوارئ ، مثل إصلاح السيارة أو السفر غير المتوقع ، لكن الخبراء الماليين يقولون إنها ليست حلولًا مستدامة وطويلة الأجل.

قد يكون الاقتراض المتكرر من أحد التطبيقات علامة على أنك بحاجة إلى إيجاد طريقة لكسب المزيد من المال أو إنشاء ميزانية يمكنك الالتزام بها.

إيجابيات وسلبيات تطبيقات القروض

الايجابيات:

نقد سريع في حالات الطوارئ: يمكن لبعض التطبيقات إيداع الأموال على الفور في حسابك الجاري - لكنها قد تفرض رسومًا إضافية على هذه الخدمة.

قد تكون أرخص من رسوم السحب على المكشوف: إذا كان اختيارك بين سلفة على الراتب ودفع رسوم السحب على المكشوف ، فمن المحتمل أن تكون السلفة أرخص. معظم رسوم التطبيق أقل من 10 دولارات ، بينما يبلغ متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف من البنوك 35 دولارًا.

سلبيات:

قد يتسبب في رسم سحب على المكشوف: تتطلب بعض التطبيقات الوصول إلى حسابك المصرفي لسحب الأموال عندما يحين موعدها. بينما تقول التطبيقات إنها تحاول تجنب التسبب في السحب على المكشوف ، فإنها لا تضمن ذلك.

قد يؤدي إلى تكرار الاقتراض: نظرًا لأن التطبيقات تجعل الاقتراض من راتبك التالي أمرًا سهلاً ، فقد تؤدي إلى دورة من الديون إذا اعتمد المستخدمون على السلف لتغطية النفقات العادية.

هي تطبيقات السلفة النقدية المقرضين يوم الدفع?

لا تُعتبر تطبيقات السلفة النقدية جهات إقراض يوم الدفع ، ولا تنطبق عليها لوائح إقراض يوم الدفع.

لكن بعض المدافعين عن حقوق المستهلكين يعتبرونهم مقرضي يوم دفع محجوبين - ويشتركون في بعض السمات. تقدم هذه التطبيقات قروضًا صغيرة بالدولار تستحق في يوم الدفع التالي مع رسوم مرتفعة محتملة. مثل مقرضي يوم الدفع ، فإن التطبيقات التي تقدم سلفًا لا تبلغ عن المدفوعات إلى مكاتب الائتمان الرئيسية ، لذلك لا يمكنها المساعدة أو الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك.

»المزيد: هل يجب عليك استخدام تطبيق السداد لشيكات الراتب?

التحقيق المسبق في كشوف المرتبات

تعد بعض تطبيقات القروض جزءًا من تحقيق صناعي مقدم في كشوف المرتبات تم الإعلان عنه في عام 2019 من قبل إدارة الخدمات المالية في نيويورك وانضم إليها المنظمون في 10 ولايات أخرى وبورتوريكو. يركز التحقيق على ما إذا كانت هذه التطبيقات تنتهك قوانين الإقراض الحكومية من خلال فرض فوائد مقنعة في شكل نصائح ورسوم عضوية ، على سبيل المثال.

بدائل لتطبيقات السلفة النقدية

قارن كل خياراتك قبل أن تذهب بقرض من التطبيق. قد يكون لديك بدائل أرخص يمكن أن تساعدك على تحسين أموالك أو ائتمانك أو كليهما.

القروض الشخصية الصغيرة: قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض شخصي صغير من أحد المقرضين عبر الإنترنت. يمكن أن تكون هذه القروض صغيرة مثل 1000 دولار ومعدلاتها أقل من 36 ٪ ، والتي يقول العديد من الخبراء الماليين إنها أعلى معدل يمكن أن يحصل عليه قرض ميسور التكلفة. يصمم بعض المقرضين عبر الإنترنت قروضهم للمقترضين ذوي الائتمان السيئ.

»المزيد: ابحث عن قرض شخصي صغير

قروض الاتحاد الائتماني: إذا كنت عضوًا في اتحاد ائتماني ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض شخصي صغير بمعدل 18٪ أو أقل. تقدم بعض الاتحادات الائتمانية قروضًا شخصية بقيمة 500 دولار ، وعلى الرغم من أنها تقوم بمراجعة درجة الائتمان الخاصة بك للتأهل ، فإنها ستأخذ في الاعتبار وضعك كعضو في اتحاد ائتماني في قرار القرض. تقدم بعض الاتحادات الائتمانية قروضًا بديلة ليوم الدفع ، وهي قروض صغيرة بالدولار بمعدلات فائدة منخفضة تسددها على مدى بضعة أشهر إلى سنة.

»المزيد: تعرف على قروض الاتحاد الائتماني

طرق أخرى لكسب المال: بدلاً من الاقتراض ، قد تجد طريقة لكسب بعض المال الإضافي. يمكنك أن تصبح سائق مشاركة أو إجراء استطلاعات رأي عبر الإنترنت أو مجالسة أطفال. يمكنك اختيار حفلة جانبية مؤقتة لتغطية نفقات الطوارئ أو العثور على واحدة تستمتع بها بما يكفي لتحتفظ بها كمصدر دخل إضافي.

»المزيد: نصائح NerdWallet لكسب أموال إضافية

قروض الأصدقاء والعائلة: لا أحد يحب أن يطلب المال ، لكنه قد يكون خيارك الأفضل إذا كنت في مأزق. الاقتراض من شخص تثق به ، مثل صديق أو أحد أفراد الأسرة ، يمكن أن يوفر لك المال الذي تحتاجه دون أي روتين أو المخاطرة بأموالك. يمكنك حتى صياغة عقد يوضح شروط السداد والفوائد.

»المزيد: تعرف على القروض العائلية

الأسئلة المتداولة ما التطبيق الذي يمنحك قرضًا على الفور?

تقول معظم تطبيقات السلفة النقدية أنها يمكن أن تحصل على المال في غضون يوم أو يومين ، أو يمكنك دفع رسوم للحصول على المال بشكل أسرع.

يستغرق MoneyLion عادةً من يوم إلى خمسة أيام عمل لإيداع الأموال في حسابك ، ولكن يمكن للمستخدمين دفع 3 دولارات.99 أو 4 دولارات.99 رسمًا للوصول إلى الأموال في غضون بضع دقائق أو ساعات.

تستغرق السلف القياسية من Dave يومًا إلى ثلاثة أيام ، ولكن يمكنك دفع رسوم صريحة تتراوح بين دولار واحد.99 و 5 دولارات.99 لتحصل على أموالك في غضون ثماني ساعات.

هل تطبيقات القروض آمنة?

الطريقة الأكثر أمانًا لاستخدام تطبيقات القروض هي في حالات الطوارئ لمرة واحدة لأن الرسوم يمكن أن تزيد وقد تشجع على تكرار الاقتراض. إذا كنت تواجه صعوبة في تغطية النفقات العادية ، ففكر في البدائل أولاً.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here