بطاقة ائتمان Target REDcard ™ لا تهدف إلى الفلاش.
تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل النقاط في الاعتبار نوع البطاقة التي تتم مراجعتها (مثل استرداد النقود أو السفر أو تحويل الرصيد) وأسعار البطاقة ورسومها ومكافآتها وميزات أخرى. يتعلم أكثر إنه لا يقدم مكافآت تقليدية ، كما أن الإبهار الذي يقدمه - خصم 5٪ - يقتصر على عمليات الشراء المؤهلة في Target. ولكن إذا كنت تقوم بالفعل بمعظم إنفاق أسرتك هناك (ممكن تمامًا لدى بائع تجزئة بحجم Target s) ، فهذا يمثل الكثير من المدخرات المحتملة ، وهذا هو السبب في أنها من بين أفضل بطاقات الائتمان لمتاجر NerdWallet.
ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي بطاقة ، يجب عليك استخدام بطاقة الهدف بذكاء ومسؤولية.
لم أفعل. لا تكن مثلي.
»المزيد: مراجعة كاملة لبطاقة ائتمان Target REDcard ™
خطأ لا. 1: استخدمته خارج الهدف - بشكل متكرر
تشتمل منتجات Target 's REDcard على بطاقة خصم وبطاقتي ائتمان ، وجميعها لها رسوم سنوية قدرها 0 دولار وتقدم نفس الخصم بنسبة 5٪. ولكن هناك اختلاف رئيسي حيث يمكنك استخدام هذه البطاقات:
-
إن بطاقة Target REDcard Debit Card وبطاقة ائتمان Target REDcard ™ هي بطاقات "حلقة مغلقة " ، مما يعني أنه يمكنك استخدامها فقط في الهدف أو الهدف.كوم.
-
بطاقة Target REDcard Mastercard هي بطاقة ائتمان مفتوحة الحلقة ، مما يعني أنه يمكنك استخدامها في أي مكان يأخذ Mastercard. لا يمكنك التقدم للحصول على هذه البطاقة مباشرة. بمجرد حصولك على بطاقة ائتمان Target REDcard ™ ، قد يتم تقديمها لك كترقية.
لقد وقعت في مشكلة مع الثانية.
فتحت بطاقة ائتمان Target REDcard ™ في منتصف الفترات ، بعد بعض مهارة البيع من موظف الدفع الذي وعدني بإمكاني توفير المال فورًا في ذلك اليوم عن طريق ملء طلب في المتجر.
ربما يكون الموظف قد ذكر الخصم الجاري بنسبة 5٪ ، لكنه لم يسجل لي في ذلك الوقت. كل ما سمعته هو "المدخرات المسبقة اليوم! "- وكل ما كنت أعرفه هو أنه لدي الآن طريقة أخرى للدفع مقابل الأشياء في Target.
تمت الموافقة وحصلت على الخصم لمرة واحدة مقدمًا ، وسار كل شيء بشكل جيد في البداية. لم أتسوق في Target كثيرًا ، لذا كان خطر الإفراط في التوسع منخفضًا. ولكن بعد فترة من الوقت بصفتي حامل بطاقة ائتمان Target REDcard ™ ، تمت ترقيتي إلى بطاقة Mastercard ذات الحلقة المفتوحة.
"لقد استخدمت بطاقتي في أي مكان تقريبًا ولكن الهدف - ولم يكن لدي أي شيء لأظهره باستثناء معدل الفائدة المرتفع المستمر. "مرة أخرى ، قد يكون الإشعار الوارد في البريد قد أعاد التأكيد على خصم 5٪ في Target ، ولكن كل ما استبعدته منه هو أن لدي الآن طريقة أخرى للدفع مقابل الأشياء في أي مكان!
وهذا ما فعلته ، باستخدام البطاقة في أي مكان تقريبًا باستثناء Target ، والتي هزمت الغرض منها ولم تترك لي شيئًا أعرضه لها سوى معدل فائدة مرتفع مستمر. APR الجاري هو 22.90٪ متغير.
»المزيد: قبل أن تحصل على بطاقة ائتمان للبيع بالتجزئة ، ضع في اعتبارك خياراتك
ما أتمنى أن أفعله بشكل مختلف
التقدم بطلب للحصول على بطاقة متجر لم يكن له معنى كبير بالنسبة لي. لم أكن متسوقًا مستهدفًا بشكل متكرر بعد ذلك ، وما زلت لست اليوم. كنت سأكون أفضل حالًا في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان للمكافآت العامة ، والتي ربما كانت ستوفر لي مكافأة تسجيل يمكنني استخدامها في النهاية لدفع عملية الشراء المستهدفة الخاصة بي من ذلك اليوم وكنت سأكافئني على كل الإنفاق الذي كنت أفعله في مكان آخر. بالإضافة إلى ذلك ، من المحتمل أن يكون سعر الفائدة أقل. لقد غطت Chase Freedom Unlimited® ، على سبيل المثال ، هذه القواعد بالنسبة لي ، وبحلول عام 2017 - عندما وصلت إلى مكان أفضل بفضل رصيدي ونتائجي - تقدمت بطلب للحصول عليها. تضمنت البطاقة عرضًا ترحيبيًا كبيرًا وفترة APR مقدمة بنسبة 0٪. لكن الأهم من ذلك ، أنه حصل في ذلك الوقت على 1.5٪ استرداد نقدي على جميع المشتريات ، بغض النظر عن المكان. لقد غيرت منذ ذلك الحين هيكل المكافآت الخاص بها.
خطأ لا. 2: لقد تجاوزت الحد الأقصى
كما قد تتخيل ، من خلال وضع الكثير من عمليات الشراء اليومية على بطاقتي الهدف ، تصطدم بالحد الائتماني - غالبًا. لقد تعاملت مع البطاقة كما لو كانت نقودًا أملكها بالفعل في بنكي الخاص ، وكنت أحمل أرصدة كبيرة من شهر لآخر.
لذلك لم أكن فقط أحصل على خصم 5٪ على مشترياتي ، وهو نقطة البيع الوحيدة للبطاقة ، ولم أتحمل رسوم فائدة ضخمة فحسب ، بل كنت أعمل أيضًا على زيادة استخدامي الائتماني.
"لقد تجاوزت حد استخدام الائتمان بنسبة 30٪ على بطاقتي المستهدفة لسنوات ، وتأثرت درجاتي الائتمانية نتيجة لذلك. "استخدام الائتمان هو مقدار الديون المستحقة عليك كنسبة مئوية من الائتمان المتاح لديك ، وهو أحد أكبر العوامل في درجاتك الائتمانية. عادة ، تريد أن تستهدف 30٪ أو أقل.
لقد كنت أعلى بكثير من هذا الحد على بطاقة الهدف الخاصة بي لسنوات ، وتأثرت درجاتي نتيجة لذلك.
»المزيد: 30٪ قاعدة استخدام الائتمان: كلما انخفض كلما كان ذلك أفضل
ما أتمنى أن أفعله بشكل مختلف
بكل بساطة ، استخدمت بطاقة Target الخاصة بي لإجراء عمليات شراء لم أستطع تحملها - كل شيء بدءًا من الأثاث وحتى فواتير الطوارئ البيطرية وإصلاح السيارات - وسددت فقط الحد الأدنى من الدفعات الشهرية. هذه وصفة مثالية للبقاء في الديون. حتى لو كانت بطاقتي تكسب لي مكافآت تتجاوز خصم 5٪ ، فإن الفائدة المستمرة التي كنت أدفعها كانت ستفوق تلك القيمة بكثير. لكنني كنت صغيراً ، وغالباً ما كانت ممتدة من أجل المال وجديدة إلى حد ما في بطاقات الائتمان. بالكاد أدركت ما كان يعنيه معدل APR في العشرينات من القرن الماضي. إذا كنت بحاجة إلى إجراء عمليات شراء طارئة ، كان يجب علي اللجوء إلى بطاقة كانت ستسمح لي بتمويل هذه النفقات على مدى فترة زمنية طويلة. وخير مثال على ذلك كان يو.س. بطاقة Visa® البلاتينية المصرفية ، والتي كانت الفائز بجائزة NerdWallet لأفضل بطاقة ائتمان مقدمة بنسبة 0٪ بنسبة 0٪ لعام 2021 وبطاقة ائتمان لتحويل الرصيد بسبب فترة الخدمة الطويلة الخالية من الفوائد.
"كان يجب أن أسدد قيمة المشتريات فورًا بعد إجرائها ، لكنني بالكاد أدركت ما كان يعنيه معدل النسبة السنوية في العشرينات من القرن الماضي. "خطأ لا. 3: لقد استخدمت أموال التقاعد لسدادها
سيخبرك أي مستشار مالي أن هذا أمر مهم. حتى لو كنت غارقًا في الديون بفضل معدل الفائدة السنوية المرتفع لبطاقات الائتمان ، فليس من المستحسن أبدًا سحب أموال التقاعد مبكرًا ، وذلك بفضل الضرائب وعقوبات السحب. بالإضافة إلى ذلك ، سوف تضحي بالمكاسب المستقبلية من هذه الأموال ، والمكاسب المستقبلية هي النقطة الكاملة لهذه الأموال.
في ذلك الوقت ، في عام 2012 ، كان لدي أكثر من 10000 دولار من الديون على بطاقتي المستهدفة وحدها. لقد انتقلت للتو من ساوث كارولينا (تكلفة معيشية منخفضة) إلى لوس أنجلوس (تكلفة معيشية مرتفعة للغاية) ، وكانت الفواتير تتراكم مثل السيارات في سيارة 405. شعرت بصراحة وكأنني غرق.
"لم يكن بالتأكيد أذكى قرار مالي اتخذته على الإطلاق ، وقد دفعت ثمنه غالياً في وقت الضرائب في العام التالي. "بالنسبة لي الأصغر سنًا والأقل تعليماً من الناحية المالية ، فإن القدرة على سداد ديون كبيرة ومرتفعة الفائدة بضربة واحدة شعرت أنها تستحق العناء ، خاصةً لأنها لم تستنزف الجيش الجمهوري الإيرلندي تمامًا. الحقيقة هي أنني كنت سعيدًا جدًا للتخلص من هذا الدين لدرجة أنني لم أكن أهتم بالعواقب.
لم يكن بالتأكيد أذكى قرار مالي اتخذته على الإطلاق ، وقد دفعت ثمنه غالياً في وقت الضرائب في العام التالي.
ما أتمنى أن أفعله بشكل مختلف
كان من الممكن أن تكون الخطوة الأكثر حكمة هي فتح بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد مع عرض تقديمي مطول بنسبة 0 ٪ APR ونقل ديون البطاقة المستهدفة إلى هناك. وفي الحقيقة لقد اتخذت هذا الطريق منذ ذلك الحين لبعض ديون بطاقات الائتمان الأخرى غير ذات الصلة. في عام 2016 ، تقدمت بطلب للحصول على بطاقة Citi Simplicity® ، والتي كان لها في ذلك الوقت معدل APR ترويجي رائع يقترب من عامين. كان من الممكن أن يكون خيارًا أكثر حكمة من مداهمة الجيش الجمهوري الإيرلندي. ولكن لكي أكون صادقًا ، بينما لا أوصي بهذا النهج ، يصعب علي أن أقول إنني آسف لذلك تمامًا ، وهنا أريد أن أوضح نقطة تميل إلى عدم التقدير أو عدم الاعتراف بها حالات مثل حالتي: بالنسبة لشخص لديه القليل من المعرفة أو الخبرة ببطاقات الائتمان ، فإن فتح بطاقة أخرى عندما تكون تكافح بالفعل بشدة قد يبدو أمرًا شاقًا وغير بديهي. كنت بالكاد أتصرف في الماء في ذلك الوقت - ألغيت سداد الفواتير الشهرية - لذا كان القضاء على 10000 دولار من الديون عالية الفائدة بمثابة ارتياح كبير. لا أستطيع أن أقول إنني أعرف ما يكفي عن أي خيارات أخرى ؛ لا أستطيع أن أقول أنني كنت على استعداد للتوفيق بين حساب ائتمان آخر ؛ لا أستطيع أن أقول إنني كنت سأتمكن من سداد الدين بالكامل ، حتى في غضون عامين ؛ وأنا بالتأكيد لا أستطيع أن أقول إنني آسف لرؤية هذا الدين يزول. أنا في السبعين من عمري? قد يتوسل ليختلف.
»المزيد: كيفية اختيار بطاقة ائتمان تحويل الرصيد
خطأ لا. 4: قطعت بطاقة الائتمان وتوقفت عن استخدامها
لم يتم تسجيله على أنه "خطأ " بالنسبة لي في ذلك الوقت - بل على العكس تمامًا. كنت فخورة جدًا بتدمير البطاقة لدرجة أنني مازحت عنها على Facebook:
أتعجب في كل مرة أرى فيها هذا المنشور ينبثق في "ذكرياتي " ، لأن إغلاق حساب ائتماني حالي - أو السماح بإغلاقه بسبب قلة الاستخدام - قد لا يكون أفضل خطوة. بحلول عام 2012 ، كانت بطاقتي الهدف مفتوحة لفترة طويلة من الوقت. أدى خسارته إلى خفض متوسط عمر حساباتي النشطة ، وهو عامل آخر في درجات الائتمان.
ما أتمنى أن أفعله بشكل مختلف
كان يجب أن أبقي الحساب مفتوحًا ، على الرغم من أنني أدرك الآن على الأقل أنه لحظة قابلة للتعليم:
وعلى الرغم من أنني لا أفوت حقًا بطاقة ائتمان Target نفسها ، إلا أنني أركل نفسي لتقطيعها وعدم النظر إلى الوراء أبدًا. بصفتي أبًا لطفلين صغيرين ، فمن المرجح أن أسير إلى الهدف الآن أكثر مما كنت عليه في عام 2005. وخصم 5٪ على الحفاضات والملابس والألعاب والوجبات الخفيفة? هذا بالتأكيد سيكون في متناول اليد الآن.
»المزيد: اقرأ بعض #CreditCardFails الأخرى من خبرائنا
